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안녕하세요. Financial consultant 김현중입니다. 아컴에서 보신분들도 계실지 모르겠네요. 블로그에서는 가정에 조금이라도 도움이 될 정보를 나눴으면 합니다. kingsnake@paran.com

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생명보험 가입금액을 결정할 때 중요한 것은 무엇일까?를 물어 본다면 주저없이 소득수준이라고 말할 수 있다.소득수준에 비해 과도하게 높은 보험료를 납입한다면, 경제사정에 따라 불가피하게 중도 해약해야 할 상황도 발생할 수있다. 따라서 통상적으로 보장성의 보험료는 실소득의 10%정도가 적당하다고 말할 수 있다.여기에 한가지 더 고려해야 할 점은 사망시의 준비자금인데 가정의 주소득원인 가장이 사망하였더라도, 사망시의 준비자금이 많으면 보장액, 보험가입액을 줄여 잡을 수 있다. 사망시의 준비자금이라 함은 사망퇴직금, 기존에 가입한 보험금, 국민연금에서 지급되는 유족연금과 저축 등을 말한다. 사망, 질병, 수술, 장해, 노후생활, 가족병력 등... 개인각자에게 노출된 사고위험은 이렇듯 다양하다.이런 위험들은 연령이나 직업군의 통계를 잘 살펴보면 자신만의 위험빈도를 알 수 있으며, 이에 따라서 보험의 내용을 결정하는 것이 좋다. 예를 들어 종신보험 가입시에도, '어떤 특약을 가입하느냐'에 따라 최소한의 보험료로 최대의 보장을 받을 수 있기 때문이다. 보험을 많이 가입한다고 해서 반드시 좋은 것만은 아니다. 모든 사람 대분분이 가능한 적은 보험료로 최대의 보장을 받기를 원할 것이다. 이렇다면, 기존에 보험 가입한 보험도 꼼꼼히 살펴보아야 할 것이다. 자신이 가입한 상품이 어떤 보장이 되는지, 또한 자신에게 보장이 부족한 부분을 채워 주려는 노력 또한 필요할 것이다.하지만 적절한 보험을 선택하는 것에 어려움을 느낀다며, 각 보험사의 상담을 통하거나, 금융 포털 및 온라인 보험상품비교 사이트에서 상품비교 및 상담을 통해 결정하는 것이 좋다. 보험은 1년 만기 적금상품이 아니다. 따라서 장기간 보장이나 연금 등을 받아야 하기 때문에 운영과 재무구조가 튼튼한 보험사를 선택해야 한다. 물론 예금자 보호법에 따라 원금에 대한 보장을 받지만, 가입 전 생명보험협회나 각 보험사 경영공시자료를 잘 살펴보고 보험사를 선택하는 것이 필수이다. 또한 보험사별로 공시이율이 약간의 차이가 있으므로 이 또한 잘 살펴보고 가입하는 것이 유리하다고 본다.그리고 보험사 별로 보험료도 차이가 나는데 가장 중요한 요인이 예정이율이다. 현재 각 보험사 예정이율은 4.5%가 대부분이니, 이를 기준점으로 예정이율이 높으면 보험료가 상대적으로 저렴하고, 낮으며 보험료가 비싸다고 보면 된다. 보험상품의 선택에 더더욱 신중을 기해야 하는 이유는 보험도 일종의 금융투자이며, 내가 가입하는 보험이 월 보험료 1만원에 20년 납입이라면, 2,400만원 짜리 금융상품에 가입하는 것과 같기 때문이다. 보험을 가입하는 것보다 유지하는 것이 더 어렵다.따라서 더욱더 꼼꼼히 살펴보아야 하고 또한 가입기간 중 무리한 보험료로 부담이 될 정도가 되어서는 안된다. 보험은 언제나 생활이며, 가족에 대한 사랑이고, 가정을 지켜주는 버팀목이 되는 것이다.

보험, 재테크, 10억, 보험상담

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보험이라고 하면 설계사가 와서 사정사정해야 겨우 드는 걸로 아시는 사람들이 많죠? 물론, 요즘은 홈쇼핑,인터넷,전화등을 통해서 보험에 가입할 수도 있습니다. 하지만 꼭 그렇지만도 않습니다. 어떤 경우엔 들고 싶어도 들지 못하는 게 보험입니다. 건강할때, 또 보험가입에 아무런 제약이 없을때 보험에 가입해두셔야 합니다. 보험설계사가 보험가입을 권유하면 90%는 귀찮아하고 단순히 설계사의 실적만 올리려고 고객의 입장은 뒷전이고 계약만을 위해서 달려든다고 생각합니다. 과연 그럴까요? 이에 대한 답은 저역시도 시원하게 아니다라고 말씀드리기는 어렵습니다. 현장에서 발로뛰며 겪은 경험과 주위의 설계사들을 보면 고객보다는 본인의 실적을 위해 뛰는 설계사들이 분명 존재하기 때문입니다. 이로인해 고객은 보험상품 선택도 어려운데 설계사까지 선택해야하는 이중고에 어려움을 겪는 것이 사실입니다. 보험은 무형의 상품이기 때문에 일반적인 상품구매시보다 더 신중하고 상호간의 믿음이 존재해야 합니다. 혹시 아는 분의 부탁으로 어쩔 수 없이 보험에 가입한 경험이 있으신가요? 가입당시에는 선물도 주고 한 두번 연락도 하더니 그 이후로는 얼굴 한 번 보기 어렵고 막상 찾으니 그만두고 없던 경험은 없으신가요? 누구나 그런 경험은 한 번쯤 가지고 있을겁니다. 하지만, 그중에도 반드시 고객을 위해 성심껏 도와드리려는 설계사는 존재합니다. 그런 설계사가 상담을 하면서 여러가지 이유중 몇가지 이유를 들어 보험가입을 서두르시는게 좋다고 할때는 그만한 이유가 있기 때문입니다. 보험은 미뤄서는 안됩니다. 설계사가 권유해서가 아니라 그만큼 미루면 본인에게 손해가 가긱 때문입니다. 고객의 입장에서 가장 민감한 사항은 보험료입니다. 잘못된 것이지만 결코 무시못할 부분입니다. 보험료는 연령에 따라 오르고 매년 1회 이상은 인상이 됩니다. 잠깐 미루다 보면 같은 상품을 2번이상 인상된 보험료로 가입하는 결과를 가져오기도 합니다. 또한, 보험은 가입시점이 중요하기 때문에 가입당시의 직업, 병력등에 따라 가입조건이 결정되므로 가능한 좋은 조건일 ？？ 가입하시는게 유리합니다. 6개월전 결혼한 31세 A씨는 중소기업 과장으로 근무하다 회사 사정이 어려워 그만두고 잠시 영업용 택시일을 하고 있습니다. 새로운 직장을 알아보고 있지만 언제 직장을 구할 수 있을지도 불투명하고 과거에는 몰랐지만 결혼도 했고 운전을 하다보니 보험이 하나 있어야 겠다고 생각했습니다. 평소 안면이 있던 설계사에게 재해를 보장해 주는 보장성보험 가입을 의뢰했는데 보상한도를 1억원까지밖에 못한다는 답을 얻었습니다. 또한, 사망외에 일반 보장도 금액이 아주 낮았습니다. 회사에 다니는 친구는 재해보험으로 2억5000만원짜리를 들었는데 나만 왜 차별을 받느냐고 억울해했습니다. 보험은 본인의 가입의사만으로 누구나 원하는 금액을 마음대로 가입할 수 있는 것이 아닙니다. A씨의 경우 가입이 제한됐던 것은 공평성이라는 보험의 기본사상에 근거합니다. 사고발생 가능성이 높은 특정직업에 종사하는 사람과 일반 직장인과 같은 조건으로 보험가입이 돼서는 안되기 때문입니다. 아무래도 영업용택시를 운전하는 분은 회사원보다 사고발생 가능성이 높지 않습니까? 그런데 똑같은 보험료에 똑같은 보험금을 탄다면 위험이 적은 회사원은 실질적인 손해를 보기 때문입니다. 이 때문에 각 보험사들은 고객의 직종과 건강상태에 따라 보상한도등을 다르게 운영하고 있습니다. 현재 보험회사에서 운영하고 있는 직업 분류는 크게 위험직과 비위험직으로 분류되는데 위험직은 다시 가장 위험한 직종으로 분류된 1급에서부터 4급으로 나누어집니다. 이와 같은 위험직종 등급분류는 보험개발원에서 과거 직업별 보험금 통계자료에 근거해 과학적, 기술적으로 산출한 것입니다. 이런 통계는 우리가 일반적으로 생각하는 위험도와 크게 다르지 않습니다. 한편 보험 가입시 보험회사에 알리는 직업은 계약하는 시점의 직업이 적용되며 이전에 잠시 가졌던 직업이 위험직종에 해당된다고 해서 가입 시점에 영향을 미치지는 않습니다. 마찬가지로 보험 가입후 새로 갖게 되는 직업이 위험직종에 들어간다고 해서 이전 계약에 영향을 미치지 않으며 새로 갖게 되는 직업을 보험회사에 알리지 않아도 됩니다. 위의 A씨의 경우 회사를 다닐？？ 설계사가 권유했던 보험에 가입했다면 결과는 달라지겠죠? 이처럼 보험은 조건이 유리할 때 들어야 손해를 보지 않습니다. 지금 보험에 가입되어 있으십니까? 아니면 보험을 가입할까 생각중이십니까? 보험은 미래가 없습니다. 당장의 위험에 대한 대비는 더 이상 미뤄서는 안됩니다. 자기 자신은 물론 가족과 주변분들 모두를 위해서도 보험은 보인에게 가장 알맞은 보험으로 서둘러 가입하셔야 합니다.

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[머니투데이 김성희기자]우리나라의 가구당 보험가입률이 94.7%로 포화상태인 것으로 나타났다. 그러나 소비자의 요구가 바뀌고 이에 부응한 다양한 신상품이 등장하면서 시장 구조는 크게 바뀐 것으로 분석됐다.7일 보험개발원 보험연구소에 따르면 전국 1200가구를 대상으로 '2006년 보험소비자 설문조사'를 실시한 결과 가구당 보험가입률이 3년전인 2003년의 93.4%보다 1.3%포인트 상승했다. 생명보험 가입률은 88.3%, 손해보험 가입률은 79.8%로 나타났다. 가구당 납입보험료는 연간 413만원(월평균 34만4000원)이었다.납입보험료를 기준으로 선호하는 보험상품을 보면 생명보험에서는 변액보험이 월평균 26만4000원으로 가장 많았다. 손해보험의 경우 저축성·연금보험이 16만원으로 가장 많았고, 통합보험이 10만8000원으로 뒤를 이었다.구입 경로는 모든 보험상품에서 전통채널인 설계사 조직을 선호하고 있는 것으로 나타난 가운데 인터넷과 방카슈랑스 등 신채널에 대한 선호 경향도 높아지고 있는 것으로 파악됐다.인터넷을 통한 보험가입 선호도는 자동차보험이 13.0%로 가장 높았으며, 종신보험(12.4%), 건강보험(12.8%), 연금보험(10.2%), 상해보험(8.3%) 등도 인터넷 가입률이 높았다. 특히 2004년에 비해 종신보험은 7.6%포인트, 연금보험은 6.4%포인트, 건강보험은 8.1%포인트나 늘어난 것으로 분석됐다.반면 방카슈랑스를 통한 상품 구입은 저축성보험이 30.0%로 가장 많았으며, 변액보험(14.4%)과 연금보험(11.9%), 통합보험(15.4%) 등의 순으로 나타났다.민영건강보험과 관련 민영의료보험, 장기간병보험, 소득보상보험에 대한 가입의향을 조사한 결과 47.2%가 장기간병보험에 대한 가입 의사가 있는 것으로 조사됐다. 소득보상보험은 46.9%, 민영의료보험은 32.5%였다. 그러나 노후생활에서 가장 불안한 요소로 의료비 등 건강관련 불안이 53.3%로 가장 높게 나타난 점을 감안할 때 앞으로 민영의료보험과 장기간병보험 등 건강관련 보험에 대한 수요가 늘어날 것으로 보험연구소측은 예상했다.노후소득 준비는 노후대비저축·투자라는 응답이 66.3%로 가장 높았고, 개인연금이 22.7%, 부동산 투자가 16.3%, 퇴직금이 10.7% 순으로 조사됐다. 반면 아무 대책을 하지 않고 있다는 응답도 17.9%나 되는 것으로 나타났다.한편 주택을 금융기관에 담보로 맡기고 매달 돈을 받아서 노후생활을 하고 사망 후 주택을 금융기관이 처분하는 '역모기지'를 이용할 의향이 높다는 응답자는 30.2%에 불과한 것으로 조사됐다.

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