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안녕하세요. Financial consultant 김현중입니다. 아컴에서 보신분들도 계실지 모르겠네요. 블로그에서는 가정에 조금이라도 도움이 될 정보를 나눴으면 합니다. kingsnake@paran.com

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생명보험 가입금액을 결정할 때 중요한 것은 무엇일까?를 물어 본다면 주저없이 소득수준이라고 말할 수 있다.소득수준에 비해 과도하게 높은 보험료를 납입한다면, 경제사정에 따라 불가피하게 중도 해약해야 할 상황도 발생할 수있다. 따라서 통상적으로 보장성의 보험료는 실소득의 10%정도가 적당하다고 말할 수 있다.여기에 한가지 더 고려해야 할 점은 사망시의 준비자금인데 가정의 주소득원인 가장이 사망하였더라도, 사망시의 준비자금이 많으면 보장액, 보험가입액을 줄여 잡을 수 있다. 사망시의 준비자금이라 함은 사망퇴직금, 기존에 가입한 보험금, 국민연금에서 지급되는 유족연금과 저축 등을 말한다. 사망, 질병, 수술, 장해, 노후생활, 가족병력 등... 개인각자에게 노출된 사고위험은 이렇듯 다양하다.이런 위험들은 연령이나 직업군의 통계를 잘 살펴보면 자신만의 위험빈도를 알 수 있으며, 이에 따라서 보험의 내용을 결정하는 것이 좋다. 예를 들어 종신보험 가입시에도, '어떤 특약을 가입하느냐'에 따라 최소한의 보험료로 최대의 보장을 받을 수 있기 때문이다. 보험을 많이 가입한다고 해서 반드시 좋은 것만은 아니다. 모든 사람 대분분이 가능한 적은 보험료로 최대의 보장을 받기를 원할 것이다. 이렇다면, 기존에 보험 가입한 보험도 꼼꼼히 살펴보아야 할 것이다. 자신이 가입한 상품이 어떤 보장이 되는지, 또한 자신에게 보장이 부족한 부분을 채워 주려는 노력 또한 필요할 것이다.하지만 적절한 보험을 선택하는 것에 어려움을 느낀다며, 각 보험사의 상담을 통하거나, 금융 포털 및 온라인 보험상품비교 사이트에서 상품비교 및 상담을 통해 결정하는 것이 좋다. 보험은 1년 만기 적금상품이 아니다. 따라서 장기간 보장이나 연금 등을 받아야 하기 때문에 운영과 재무구조가 튼튼한 보험사를 선택해야 한다. 물론 예금자 보호법에 따라 원금에 대한 보장을 받지만, 가입 전 생명보험협회나 각 보험사 경영공시자료를 잘 살펴보고 보험사를 선택하는 것이 필수이다. 또한 보험사별로 공시이율이 약간의 차이가 있으므로 이 또한 잘 살펴보고 가입하는 것이 유리하다고 본다.그리고 보험사 별로 보험료도 차이가 나는데 가장 중요한 요인이 예정이율이다. 현재 각 보험사 예정이율은 4.5%가 대부분이니, 이를 기준점으로 예정이율이 높으면 보험료가 상대적으로 저렴하고, 낮으며 보험료가 비싸다고 보면 된다. 보험상품의 선택에 더더욱 신중을 기해야 하는 이유는 보험도 일종의 금융투자이며, 내가 가입하는 보험이 월 보험료 1만원에 20년 납입이라면, 2,400만원 짜리 금융상품에 가입하는 것과 같기 때문이다. 보험을 가입하는 것보다 유지하는 것이 더 어렵다.따라서 더욱더 꼼꼼히 살펴보아야 하고 또한 가입기간 중 무리한 보험료로 부담이 될 정도가 되어서는 안된다. 보험은 언제나 생활이며, 가족에 대한 사랑이고, 가정을 지켜주는 버팀목이 되는 것이다.

보험, 재테크, 10억, 보험상담

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사람은 각자에게 처해 있는 상황이 모두 다릅니다. 자신이 현재까지 준비한 자금(예금, 보험가입, 연금 등)과 향후 필요로 하는 자금(결혼, 주택, 교육, 생활자금 등)의 재정설계를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계하 여야 합니다. 기존에 가입한 보험이 있을 경우에는 기존에 가입한 보험을 감안하여 종신보험의 가입금액을 설정 하는 것이 중요 합니다.그렇다면 이율면에 있어 은행과 종신보험의 차이는 뭐가 있을까요?종신보험은 최저금리보장을 해줌으로써 경제상황이 불안한 현시대로써는 안전한 저금리형 확정이율입니다.또한 공시 이율변화로 최저금리 이상일 경우 은행과 같이 당시의 상승된 이율을 적용받을 수 있기 때문에 더욱유리합니다. 종신보험은 보장성 보험으로 직장인들에게는 연간 100만원까지 소득공제 혜택이 있습니다.각종 종합보장도 되고, 이율적용도 받을 수 있으며, 소득공제 혜택까지 일석3조의 절약방법입니다.대부분의 재산을 부동산으로 소유한 경우 상속세 때문에 부동산을 처분하게 되나 종신보험을 가입했다면 사고를 당했을 때 나오는 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있어서 부동산을 처분하지 않아도 됩니다. 만기가 없기 때문에 보험계약자가 언제 사망해도 보험금을 받을 수 있어 상속세를 낼 현금이 부족해 집이나 땅 같은 다른 상속 물건을 팔아 돈을 마련해야 하는 부담을 크게 덜 수 있습니다. 외국에서는 오래 전부터 종신보험이 사후 상속세를 낼 수 있는 합법적인 자금 마련 통로로 이용되고 있습니다. 우리나라 원인별 사망률을 보면 일반 사망(자연사, 질병 암 포함)이 약 85%로 재해로 인한 사망 15%보다 훨씬 높습니다. 이럴 경우 기존의 정기보험 또는 산재보험, 재해보장보험 등으론 일반적으로 보험금이 지급되지 않습니다. 오랜 병원 생활로 인한 막대한 치료비를 남은 가족이 부담할 가능성이 높고 생명보험에 가입하셨어도 일반사망 보험금은 극히 적습니다. 하지만, 종신보험은 원인 또는 요일에 관계없이 어떠한 사망에 대해서도 보장을 받으실 수 있습니다. 일반사망 시(자살포함)도 높은 보장을 받을 수 있으며 재해사망 시에도 어떠한 단서조항없이 일반사망 시 보다 최고 3배까지 보장을 받을 수 있습니다. 암,재해 상해, 재해 사망, 입원특약 등 모든 가정의 재산상태, 가족의 구성, 관심사항 등을 기준으로 앞으로 필요자금에 따라 보장한도와 보장내용을 상담을 통하여 분석 후, 그 가정에만 꼭 맞는 보장계획을 수립합니다. 정형화된 상품인 기존 일반 정기보험과는 달리 각 가정에서 필요로 하는 특약을 맞추어 선택 가능합니다. 가족의 생계를 책임지고 있는 가장이 만약에 불의의 사고나 질병으로 사망하면 남겨진 가족의 살아갈 길은 막막해 집니다. 충분한 재산이 있다면 다행이지만 그렇지 못할 경우 가족의 미래는 불행해 질 수 밖에 없습니다. 일반 보험의 보장은 보통 2~5천 만원의 보험금이 지급되는 반면, 종신보험은 수억원에 달하기도 합니다. 이는 가족의 생활수준을 충분히 보장해 드릴 뿐더러, 또한 계약자 여러분의 불확실한 미래에 가장 안전한 재테크 수단이 될 것입니다.

보험, 재테크, 종신보험

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당신은 이런 느낌을 가져본 적이 있는가? ‘정말 열심히, 정말 많이 버는 것 같은데 늘 가계는 적자가 나고…… 적자는 나지 않더라도 기대한 만큼 저축을 하지 못하고…… 이렇게 계속해서는 미래가 잘 보이지 않고……. 정말 열심히 살았는데 무엇이 문제일까?’ 정말 많이 쓰고 있는 것일까? 늘어나는 신용불량자, 파산자, 가난한 독거노인 등 우리 사회에는 재정적으로 궁핍한 많은 가정이 존재한다. 이러한 가정은 왜 어려워졌을까? 만약 어려워진 이유가 과소비에 기인한다면 더 이상 동정의 여지가 없고 해당 가정의 무분별한 재정관리의 문제로 돌릴 수 있을 것이다. 하지만 문제는 간단하지가 않다. 우선, 과거 20년 전에 비해 우리는 훨씬 많은 소득을 올리고 있다. 과거에는 국민 대부분이 소득이 적었음에도 불구하고 신용불량자나 파산자의 이야기를 거의 듣지를 못했다. 이러한 제도가 없었거나 활용하지 못했을 것이라는 이유는 그리 설득력이 없다. 왜냐하면 최근 3년간 파산자와 신용불량자의 아주 급격한 증가는 과거에 비해 확실히 어려워진 가계 살림을 반영하고 있다. 처음 신용불량자 문제가 수면위로 올라왔을 때 많은 언론에서 과소비 문제를 심각한 사회 병폐로 조명하고 신용불량의 원인을 과소비 탓으로 돌리기 시작했다. 아르바이트를 해서 명품을 구입한 20대 청년이나 고급 브랜드의 옷을 입는 여성들의 모습에서 신용불량의 원인을 찾는 듯 했다. 그러나 최근 들어서는 오히려 소비가 얼어붙고 있다는 사실에 조명을 비추고 있다. 재정적 문제가 발생하는 이유는 한 가지 요인으로 설명하기는 어렵다. 과소비 문제 또한 하나의 원인을 제공하고 있는 것은 사실이지만 정말 그것이 가장 큰 문제일까? 한 달에 한번 패밀리레스토랑에서 자녀들과 식사하고 1년에 한 번 제주도 여행을 하고, 자녀들 기 살리기 위해 나이키 신발을 사주는 것이 재정적 궁핍의 가장 중요한 요인이라고 한다면 우리의 삶은 정말 재미없고 고단할 것이다. 또한 이러한 약간의 호사야 말로 복잡한 현대 사회를 살아가는데 활력소가 되는 것이 아닐까? 당신의 재량적 소득은 얼마인가? 재정적 궁핍의 문제는 비단 신용불량자나 파산자 등 현재 어려움을 겪고 있는 계층의 문제가 아니다. 재정적으로 튼튼해 보이는 많은 가정이 잠재적인 위험에 처하고 있다. 다만, 누구도 사전에 경고를 받지 못함으로 인하여 안정되게 보일 뿐이다. 잠재적 위험이란 재량적 소득이 점점 줄어들고 있다는 것을 의미한다. 먼저 재량적 소득이 무엇인지 살펴보자. 재량적 소득이란 고정성 지출을 제외하고 나의 의지대로 쓸 수 있는 잔여 소득을 의미한다. 대출금의 상환, 주택 모기지의 상환, 생활비, 교육비, 세금, 국민연금 등은 고정성 지출이 된다. 이러한 고정성 지출이 과거에 비해 너무도 크게 늘어나면서 실제로 벌어들인 소득의 대부분이 이 곳으로 흘러 들어간다. 더욱이 최근에는 사교육비, 통신비 등의 급격한 상승으로 재량적 소득의 규모는 점점 더 줄어들고 있다. 예컨대 한 달에 500만원 정도 벌고 있는 맞벌이 부부 지출형태를 살펴보자. 우선, 두 자녀의 놀이방비용과 유치원비로 월 150만 원을 지출한다. 두 사람의 휴대폰 및 인터넷 사용 요금으로 한 달에 월 20만 원을 지출한다. 33평형 주택을 구입하면서 대출 받은 1억 원의 월 부금으로 한 달에 50만 원을 지출한다. 부모님에게 용돈으로 한 달에 30만 원을 지출한다. 차량 할부금과 유지 자금으로 월 40만 원을 지출한다. 외식이나 여행, 일상 생활비를 제외하고 매월 반드시 지출해야 하는 돈이 무려 290만원, 총 소득의 58%가 줄일 수 없는 고정비에 해당된다. 남는 돈은 210만원 정도. 이 돈으로 생활을 하고 적금을 불입하고 보험에 들고, 은퇴나 장래 자녀 교육비를 마련해야 한다. 이러한 상황에서 만약 부부 중 일방이 실직을 하거나 질병 등으로 더 이상 직장에 다닐 수 없다면 어떻게 될까?

보험, 재테크, 투자

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