[블로그 - 인터넷 속 또 다른 나의 발견] 커리우먼이 되기위해..

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‘부에나비스타 소셜 클럽’의 아바나바로 이 장면 곤잘레스와 세군도가 자동차로 끝없는 해안가를 달리는 장면. 그리고 노래하던 거리 곳곳. 볼거리 아바나. 구시가지와 신시가지로 나누어져 있는데 볼거리는 구아바나 시가지에 몰려 있다. 17~18세기 건축양식과 21세기의 쿠바가 공존. 거리에는 50년대를 풍미한 낭만적인 자동차와 헤밍웨이가 묵은 호텔이 있다. 즐길 거리 말리콘 거리에서 이어진 해안도로를 따라 보이는 카리브해 구경하기. 근육질의 미남과 팔등신의 미녀가 넘쳐난다. 밤엔 아바나의 클럽에서 쿠바 시가를 피우고, 헤밍웨이가 묵은 방에서 ‘노인과 바다’ 읽기. 스페인의 리듬과 아프리카, 레게의 리듬이 혼합된 ‘트로피카나 쇼’ 또한 잊지 말 것. 쇼는 아바나 시내에 위치한 트로피카나 나이트클럽에서 공연한다. 주변 구경거리 세계 최고의 해변 바라데로에서 선탠하기. 아바나에서 동쪽으로 160km 떨어진 곳에 있다. 가는 방법 쿠바 직항노선은 아직 없다. LA를 거쳐 멕시코시티를 경유해 아바나로 들어간다.주의사항 구시가지를 걷다 보면 시가를 팔겠다며 접근하는 사람들이 많다. 시가를 살 때는 진품 여부를 잘 확인하도록. 진품이라면 정가의 30% 가격에 구입할 수 있다.

‘반지의 제왕’의 촬영지 뉴질랜드바로 이 장면 ‘반지의 제왕 왕의 귀환’의 전투 장면.볼거리 주인공 프로도와 샘이 살던 호빗 마을의 배경이 된 마타마타, 3편의 가장 웅대한 펠레노필드 전투 장면을 찍은 퀸즈타운 주변과 트와이젤. 즐길 거리 마타마타에서 탄산 미네랄 온천을 하거나 호빗족이 먹고 마시며 놀던 마을에서 뉴질랜드산 맥주 마시기. 트와이젤의 벤 오하우 목장에서 양떼 잡기. 주변 구경거리 마타마타에서 서쪽으로 한 시간가량 가면 동굴 반디들이 살고 있는 와이토모 동굴이 나온다. 악의 화신 사우론이 조종하는 악의 무리가 소리치던 동굴에서 100m 길이의 로프를 타고 동굴 속을 탐험하는 것도 백미. 가는 방법 대한항공·아시아나항공. 대한항공은 남섬 크라이스트처치에도 한시적으로 취항 중. 뉴질랜드항공은 일본에서 직항. 주의사항 호빗 마을과 트와이젤 목장은 모두 사유지라 단체관광만 가능하다. 호빗 마을은 마타마타 관광안내소나 링스 투어(Rings Scenic Tour, www.hobbitontours.com), 펠레노필드는 트와이젤 관광안내소나 디스커버리투어(Discovery Tour, www.discoverytours.co.nz)에서 안내한다. 사진 제공 뉴질랜드 관광청(www.newziland.com)

고흐의 그림 ‘밤의 카페’의 아를르바로 이 장면 노란 차양이 드리워진 밤의 카페 테라스.볼거리 고흐의 작품 ‘노란집’ ‘밤의 카페’ ‘별이 빛나는 밤’ 등 아를르에서 완성한 그림의 배경이 된 곳. 고흐가 살던 집과 몽마주르 대수도원 앞에 있는 있는 크로 평야에 만개한 해바라기. 생트 마리 라메르의 넘실대는 바다, ‘밤의 카페’의 배경이 된 카페(지금은 이름을 ‘카페 반 고흐’로 바꾸어 관광객이 넘쳐나는 곳).즐길 거리 프랑스 남쪽 프로방스의 작은 마을 아를르. 고흐의 많은 작품의 배경이 된 곳으로 그의 흔적이 곳곳에 배어 있다. 고흐의 화집을 가져가서 실제 장소와 비교하면서 감상하기.덤으로 갈 곳 아를르 최대 기념물인 로마 투기장을 시작으로 뒤쪽에 고대 극장, 아를라탕 박물관. ‘허풍선이 남작의 모험’의 배경이 된 허풍선이의 집도 구경할 것.가는 방법 파리까지 간 후, 니스·마르세유·몽펠리 방면으로 가는 TGV로 아비뇽까지 가서(4시간 소요), 아를르행 급행열차로 갈아 탄다. 여행 정보는 프랑스 관광청 (www.franceguide.or.kr)에 접속해볼 것.주의사항 아를르 여행의 포인트는 적어도 해질 무렵까지 있어야 한다는 것. 좁은 골목길에 켜진 노란 등은 운치를 더한다.

포카리 스웨트 촬영지 산토리니바로 이 장면 손예진이 예쁜 척하며 달려가서 종치던, 파란 하늘, 하얀 마을.볼거리 산토리니의 수도 피라. 절벽 위에 다닥다닥 붙어 있는 하얀 집과 지중해의 푸른 바다가 대비된 모습이 매우 이색적이다. 하얀 집 외에도 거대한 화산의 분화구가 만든 검은 절벽과 모래사장 등이 드라마틱하다.즐길 거리 피로스페파니와 이메로비글리 마을의 절벽 가장자리의 골목 산책하기. 사랑을 고백하기에 적당한 조그마한 교회나 수도원 구경하기. 도미니크 수도원에 있는 문화센터 기치가에서 전시회 구경하기. 주변 구경거리 산토리니에서 가장 아름다운 마을 이아. 까마득한 절벽 위에서 그리스 토종 와인인 진흙 와인, 카바 캄바스를 마시며 바라보는 노을은 낭만 그 자체. 가는 방법 항공은 아테네에서 산토리니로 가는 올림픽 항공이 운항되며 크레타 섬에서도 연결된다. 배편은 아테네 피레우스에서 매일 아침 두 편이 출발하는 데 9시간 정도 걸림.주의사항 지형이 구릉지와 산지로 되어 있으니, 밑창이 두꺼운 운동화를 준비한다.

‘화양연화’의 앙코르와트바로 이 장면 양조위는 ‘화양연화’에서 장만옥과 헤어진 뒤, 앙코르와트 사원의 구멍에 대고 무어라 속삭인다. 볼거리 캄보디아 씨엠립에 있는 크메르인의 유적지인 앙코르에서 가장 큰 사원, 앙코르와트. 천 조각을 꿰매놓은 것처럼 층층이 쌓여 있는 돌기둥. 진초록 수풀 사이에 진회색의 뾰족한 탑. 유럽의 고풍스러운 고성이나 한국의 단아한 고궁과는 전혀 다른 돌덩이들이 색다른 신비감을 자아낸다. 그 밖에 바이욘 사원, 앙코르 톰 남문, 코끼리 테라스 등. 주변 구경 거리 덤 씨엠립에 있는 동양 최대의 호수인 톤레삽 호수. 안젤리나 졸리가 ‘툼 레이더’를 찍은 타 프롬 또한 장관. 즐길 거리 앙코르와트 사원 구석구석, 양조위가 비밀을 숨겨놓은 구멍 찾기. 가는 방법 베트남의 하노이에서 직항 비행기를 이용하거나 태국에서 국도를 이용한다. 주의사항 동냥하는 아이들에게 돈을 주지 말 것. 아이들은 캄보디아 성인이 한 달 동안 일해야 벌 수 있는 돈을 하루에 벌고, 습관이 되면 평생 일을 하지 않게 될 테니까.

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돈을 사랑하는 여자vs돈이 사랑하는 여자

돈에 집착하지만 돈이 따르지 않는 여자, 돈에 초연하지만 늘 돈이 따르는 여자의 차이는? 라이프스타일 속에 해답이 있다.

돈을 사랑하는 여자

통장은 다다익선이라~ ‘월급의 80%는 무조건 저축’을 슬로건으로 삼는 저축 지상주의자. 주택청약부금·근로자우대저축 등을 포함해 적금 통장만 대여섯 개가 넘는다. 알뜰살뜰 개미처럼 모으는 것까지는 좋은데, 무리한 적금액을 감당 못하는 게 문제. 월급날 일주일 전쯤, 비싼 이자 물어가며 현금서비스를 받는 어이없는 경우도 종종 벌어진다. 
도시락 인생 부지런한 그녀들, 한 끼에 5천~6천원 하는 밥값이 눈물 나게 아까운 나머지, 점심 식사는 사내 휴게실에서 도시락으로 해결한다. 뭐, 돈 안 들이고 정갈한 식사를 즐기는 것까지는 좋은데, 아침마다 밥 하랴 반찬 챙기랴 몸이 고되다. 가방에서 솔솔 풍기는 김치 냄새 때문에 자꾸 옆 사람 눈치를 보게 되는 것도 피곤한 노릇. 
샘플 로션 마니아 그녀가 애용하는 화장품은, 동네 화장품 가게에서 한 움큼씩 집어 온 샘플 로션과 스킨. 샘플까지 피부 타입에 따라 선택할 수는 없는 노릇이니, 아무 거나 발라도 끄덕없는 ‘저렴한’(?) 피부의 소유자가 아닌 한 트러블도 잦을 수밖에. 
달밤에 체조하세 한 푼이 아까운 그녀에게, 헬스 클럽이나 요가 스튜디오란 가당치 않은 소리. 돈 안 들이고도 얼마든지 운동은 가능하다. 무릎 늘어난 트레이닝 바지에 낡은 운동화 꿰차고 으슥한 밤길을 뛰어다니는 그녀. 모양새는 영 별로지만, 아껴야 잘산다는 굳은 신념 하나로 꿋꿋하게 버텨 낸다. 
외출이 무서워 돈을 사랑하는 그녀들에게, 친구나 지인과의 약속은 즐거움이 아니라 공포다. 한번 외출할 때마다 깨지는 밥값·술값·커피값과 교통비를 생각하면 현기증이 일어나는 그녀들. 그러니 약속이 생길 만하면 이 핑계 저 핑계 대며 요리조리 빠져나가는 것도 당연지사. ‘집에 있는 게 곧 절약’이라는 인생관의 소유자니 말이다. 
아이 쇼핑도 죄 ‘견물생심’이라는 사자 성어를 가슴 깊이 새긴 그녀에게, 아이 쇼핑은 시한폭탄만큼이나 위험한 도발 행위로 간주된다. 백화점에서 하릴없이 거닐거나 홈쇼핑 채널을 5분 이상 바라보는 것만으로도 이미 죄의식을 느낄 정도. 충동 구매를 저지르고 후회하는 일은 여간해서 일어나지 않지만, 갈수록 센스가 퇴화되는 현상도 막을 길이 없다. 
싸면 된다 물건을 구입하는 데에서 절대적 기준은 ‘싼 것’. 보여줄 사람이 없다는 이유로 시장제 1천원짜리 면 팬티를 즐겨 입고, 출퇴근용 정장의 대부분은 도산한 의류 회사에서 90% 세일가로 구입한 제품이다. 문제는 싼 물건에 대한 애정이 너무 지나치다는 것. 필요없는 아이템도 그저 싸다는 이유만으로 집어 드니, 큰돈 아껴 푼돈으로 흘려보내는 격이다. 
돈 안 들이고 연애할래 비싼 레스토랑에서 모처럼 기분 한번 내보자는 남친을 말려 기어이 분식집으로 끌고 가는 그녀. 남친의 주머니 사정을 염려해주는 마음은 갸륵하지만, 왠지 애인이라기보다는 고향집에서 올라온 억척스러운 어머니 같다. 여자가 도대체 무드라고는 없다고 투덜거리는 남친을 보며 그녀가 던지는 한마디. “무드가 밥 먹여주냐?”

돈이 사랑하는 여자

돈 버는 법을 배우리 뻔한 월급, 아무리 기를 쓰고 저축한다 한들 손에 쥘 수 있는 돈에는 한계가 있다. 돈이 사랑하는 그녀는, 좀 더 적극적인 재테크에 눈길을 돌린다. 부동산 정보에도 밝고, 향후 유망 산업에 대해 늘 촉각을 곤두세운다. 정보 수집력, 재빠른 두뇌 회전력, 그리고 시기 적절한 순간 자신의 삶을 통째로 내걸 수 있을 만큼의 배짱 또한 갖추고 있다. 
시간이 돈이다 정신없이 돌아가는 21세기엔, 돈으로 시간을 사는 것도 능력이다. 돈을 사랑하는 여자들이 지하철과 버스를 번갈아 갈아타느라 길거리에서 시간과 체력을 소모하는 동안, 돈이 사랑하는 여자들은 택시 뒷자리에 앉아 업무 한 건을 더 처리한다. 그 편이 효율적이기 때문. 큰 돈을 벌기 위해 드는 작은 돈을, 그녀들은 아깝게 생각지 않는다. 
나에겐 아끼지 않으리 업그레이드된 자기 자신이 곧 재산이라고 믿는 그녀들. 운전면허 취득, 영어 학원 등록, 하다못해 골프 레슨에 이르기까지, 필요하다 판단되면 과감하게 지출한다. 언젠가는 몇 배 더 큰 가치로 되돌아올 것임을 알고 있으므로. 
미모는 나의 힘 돈이 사랑하는 그녀들은 미모를 가꾸는 데 소홀함이 없다. 정기적으로 스킨케어도 받고, 헤어 트리트먼트나 체형 관리에도 늘 신경을 쓴다. 현대 사회에서, 세련되고 단정한 외모는 강력한 경쟁력이라는 사실을 영리한 그녀들은 잘 알고 있기 때문. 비즈니스 파트너로서든, 연애 상대로든, 미모는 더 많은 기회를 제공한다. 
사람이 곧 재산 돈이 사랑하는 그녀들은 사람을 좋아한다. 점심에도 늘 약속이 있고, 누군가를 만나지 않고 집에 들어가는 날은 일 년에 다섯 손가락을 꼽을 정도. 그리고 인맥은 어느덧 밥줄로 연결된다. 사람 만나는 횟수에 비례해 새로운 기회도 자주 생기고, 하다못해 아르바이트 거리라도 들어오니 말이다. 여차하면 회사에 사표를 내도 먹고 살 걱정은 없다. 
트렌드를 읽는다 쇼핑을 즐기든, 문화 생활에 탐닉하든 간에, 무엇이든 많이 보고 많이 느끼자는 그녀들. 트렌드를 읽어내는 능력이 탁월한 건 그 때문이다. 트렌드를 읽을 줄 아니 히트 아이템을 파악하는 능력 또한 자연스레 갖추게 된다. 온라인 쇼핑몰을 열든 플라워 숍을 오픈하든 남들과 같은 업종에 뛰어들어도 성공률은 두 배로 높아진다. 
필요한 것만 산다 필요한가, 아닌가. 돈이 사랑하는 여자들이 가진 쇼핑의 기준이다. 필요하다고 판단되면 명품이라도 과감히 구입하지만, 필요하지도 않은 물건을 싸다는 이유로 덥석 사버리지는 않는다. 목돈에 벌벌 떨 만큼 간이 작진 않지만, 푼돈을 흘리고 다닐 만큼 칠칠맞지도 않다. 쇼핑에서, 그녀들은 상당히 냉정한 편이다. 
궁상맞은 연애는 싫어 남자 덕에 잘 먹고 잘살아보겠다는 생각은 없지만, 궁상맞은 데이트는 안 하느니만 못하다는 그녀들. 가끔 라면을 먹는 건 신선하지만, 라면만 먹어야 하는 연애는 사절. 웬만큼 경제력이 받쳐주는 남자가 아니라면 데이트 자체가 성립되기 힘들다. 결과적으로, 가난한 남자와 결혼해 반찬값 아껴가며 살 확률은 거의 없다는 이야기.

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성공률 100%의 재테크‘저축’

저축에도 테크닉이 필요하다 일반인들의 가장 친근한 재테크 수단은 저축이다. 주식과 부동산으로 큰 이익을 남길 수도 있다지만, 손해 볼 확률 또한 크다. 종잣돈이 필요하다는 것도 사람들을 망설이게 하는 이유다. 시중에는 수많은 저축 상품들이 나와 있다. 저축상품들의 장단점을 꼼꼼히 살펴 자신에게 맞는 ‘맞춤형 저축’을 찾아내는 테크닉을 익히자.

저축하는 ‘목표’를 명확히 해야 한다

일반적으로 주식과 부동산 투자로 성공할 확률은 각각 10%, 15%라고 한다. 역으로 이야기하면 주식과 부동산 투자로 실패할 확률이 90%, 85%라는 이야기다. 주식과 부동산에 투자하는 사람들이 대부분 실패한다고 보면 된다. 하지만 투자할 때 자신이 실패할 확률에 포함될 것이라고 생각하는 사람들이 드물다는 것이 문제다. 이런 불확실한 투자가 아닌 안정적인 투자가 있다. 바로 ‘저축’이다. 실패할 확률은 거의 0%에 가깝다. 일확천금의 유혹과 대박의 꿈에서 벗어나 느리지만 확실한 저축으로 눈을 돌려보는 것은 어떨까. 하지만 무작정 저축에만 매달리는 것은 별로 좋은 방법이 아니다. 다양한 저축 상품이 쏟아지면서 조금만 꼼꼼히 살피면 세금도 절약하고 이자율도 높은 상품을 선택하는 노하우가 필요하다. 저축에도 테크닉이 필요한 시대다. 무작정 돈을 안 쓰고 통장을 많이 만들어서 저축한다고 저축왕이 되는 것은 아니다. 계획에 맞춰 지출을 통제하고 체계적으로 저축하는 습관을 길러야 한다.저축 상품을 이용하기에 앞서 결정해야 할 것이 ‘목표’다. 명확한 목표가 있어야 목적에 맞는 상품을 선택할 수 있고, 성취하는 기쁨도 누릴 수 있다. 저축을 하는 이유는 내 집 장만, 종잣돈 마련, 노후 대비, 결혼 준비 등 다양하다. 1~2년 만에 끝나는 것도 있고, 몇십년이 걸리는 장기 레이스도 있다. 때문에 먼저 어떤 이유로 저축을 하는 것인지 목표를 명확히 해야 한다.그 다음은 절약과 저축의 관계를 명확히 해야 한다. 흔히 재테크는 큰돈이 있어야 시작한다고 생각하지만, 실제로 절약이라는 작은 실천에서 시작된다. 절약을 하기 때문에 저축을 할 수 있는 것이 사실이지만, 저축을 하기 때문에 절약할 수도 있다. 저축은 절약을 하지 않으면 안 되게 만드는 보호막이다. 하지만 무조건 절약할 수 있는 것은 아니다. 어느 정도 지출 한도를 정하고 어느 부분까지 절약할 수 있는지를 알아야 한다. 가장 좋은 방법이 가계부를 쓰는 것이다. 가계부는 지출 통제를 위해 필요한 정보를 얻는 가장 좋은 방법이다. 절약과 저축은 동전의 양면이다. 절약 없는 저축은 있을 수 없다. 다음으로는 가장 빨리 종잣돈을 마련해야 한다. ‘돈이 돈을 번다’는 말이 있듯이 일정 금액 이상의 종잣돈이 생기면 돈 버는 데 가속이 붙고, 돈 모으는 재미도 쏠쏠해진다. 그래서 종잣돈 마련을 가장 중요한 저축의 목표로 생각하는 사람들이 많다. 종잣돈을 빨리 마련하는 비법은 소비를 줄여 저축을 많이 하는 것이다.가장 좋은 방법은 은행의 적금을 이용하는 것이다. 금리가 높은 은행을 이용하면 금상첨화다. 적금뿐만 아니라 적립식 펀드, 주가 연계 상품, 부동산 펀드 등 수많은 간접투자 상품을 이용할 수 있다. 하지만 종잣돈 마련에 있어서 가장 중요한 것은 ‘안전성’이다. 간접 투자 상품으로 수익률을 올릴 수도 있지만, 반대로 마이너스 수익률을 올리는 경우도 많다는 것을 알아야 한다.어떤 점에서 저축은 마라톤과 비슷한 점이 있다. 마라톤은 꾸준히 목표를 향해 달려가야 한다. 지금 당장의 괴로움을 참는 원동력은 목표점에 도달했을 때 느끼는 기쁨이다. 저축 또한 마찬가지다. 처음 통장을 만드는 순간부터 힘든 레이스가 시작된다. 짧을 수도 있고 길 수도 있는 레이스에서 포기하고 싶을 때도 많다. 하지만 당장의 피곤함과 고통을 참는다면 언젠가는 저축의 과실을 따 먹을 수 있다.

꼭 바꿔야 할 저축 습관들

흔히 일반인들이 저축을 할 때 저지르는 실수가 있다. 먼저 적은 금액으로 짧은 기간에 큰돈을 모으려 한다는 것이다. 많은 사람들이 ‘종잣돈을 빨리 모으는 방법은 없나?’를 고민한다. 결론부터 말하면 ‘지출을 줄여 저축액을 늘리는 것’이 가장 중요하다. 이것이 목돈을 빨리 모으는 비법이다. 저축액을 늘리려면 절약이 필수적으로 따라온다. 절약을 방해하는 3가지 무서운 적부터 없애는 것이 가장 현명하다. 신용카드, 자동차, 인터넷 쇼핑몰의 유혹에서 벗어나야 한다. 그리고 대부분 생활 설계 없이 아무 저축 상품을 선택한다. 목표나 계획 없이 저축을 하면 이익은 별로 올리지 못하고, 손해는 손해대로 본다. 중요한 것은 단기중기장기 생활 계획에 맞게 저축 계획을 세워야 한다. 대략 결혼 자금, 주택 마련 자금, 자녀 교육 자금, 노후 대비 자금, 사고나 재난 대비 자금 등으로 나누어 저축 계획을 세우는 것이 좋다. 또 무작정 저축한다고 능사는 아니다. 통장 관리를 하면서 저축을 해야 한다. 통장을 효율적으로 관리하면 생각보다 저축 계획을 실천하는 데 많은 도움이 된다. 통장의 성격보다는 돈의 용도에 따라 5가지 유형의 통장을 만들어 효율적으로 활용하는 것이 좋다. 소득 통장(급여 통장), 생활비 통장(결제 통장), 특정한 지출 목적이 없는 적립 통장(예비비 통장), 특정한 지출 목적이 있는 적립 통장(목돈이 되면 다른 용도로 사용되는 통장), 투자 통장(만기가 되면 재투자하는 통장) 등 목적에 맞는 통장을 만들어 관리해야 한다. 흔히 저축성 보험으로 큰돈을 모으려 하는 실수를 저지른다. 일상적으로 보험에는 크게 저축성 보험과 보장성 보험이 있다. 생명보험, 암보험 등이 보장성 보험이다. 회사에서 단체로 가입하는 개인연금이나 의무 가입하는 국민연금 등은 저축성 보험이다. 저축성 보험은 대개 장기 상품이므로 만기가 되더라도 물가상승률 등을 감안하면 기대만큼 재산 증식에 도움이 되지 못한다.사람들은 대부분 대출과 저축을 병행하고 있다. 대출 상환과 저축 중에서 무엇을 먼저 해야 할까? 일반적으로 말하면 대출을 먼저 갚는 것이 유리한 경우가 많다. 대출과 적금을 병행하고 있다면 일반적으로 대출 금리가 훨씬 높기 때문에 대출을 먼저 갚는 것이 유리하다.쏟아지는 저축 상품 중에서 절세형 상품을 꼭 이용해야 한다. 저금리 시대에는 일반 상품보다 비과세 금융 상품에 관심을 가지는 것이 좋다. 비과세 상품으로는 장기주택마련저축, 생계형 비과세저축, 장기저축보험, 근로자우대저축(종전 가입자) 등이 있다. 저율 과세 상품으로는 신협이나 농·수협단위조합, 산림조합, 새마을금고의 저율 상품이 있다. 그리고 각 은행과 상호저축은행 등에 있는 세금우대저축도 눈여겨보는 것이 좋다.이자 차이가 얼마 안 된다고 무시하면 큰코다친다. 사소한 이자율 차이가 생각보다 크다는 것을 먼저 알아야 한다. 특히 숨어 있는 이자를 더 받는 방법이 몇 가지 있다. 12개월 가입할 적금을 13개월짜리로 가입하거나, 분기당 납입금을 분기 초에 다 납입하거나, 좀더 큰 돈을 예금하거나, 분기 말이나 연말 등의 특판 상품을 이용하는 방법 등이다.단리형 상품에 치중하는 우를 범하지 않아야 한다. 일반적으로 금융 상품에는 은행의 적·부금과 같은 단리형 상품이 있고, 예금과 같은 복리형 상품이 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다. 복리는 이자에 이자가 붙는 방식이기 때문에, 기간이 길어질수록 효과는 더욱 커진다.저축을 계획할 때 세대주가 되어보는 것이 중요하다. 세대주에게만 주어지는 특별한 혜택들이 있기 때문이다. 우선 장기주택마련저축에 가입할 수 있다. 이 상품은 비과세일 뿐만 아니라 소득공제까지 받을 수 있다. 그리고 청약저축에 가입할 수 있다. 무주택 세대주라면 청약 당첨의 기회가 많아진다는 혜택까지 누릴 수 있다. 늘어서 있는 줄 속에서 자신의 번호가 불리기를 기다리는 사람들. 인터넷 뱅킹과 폰 뱅킹을 이용해 시간과 돈을 절약하는 지혜를 발휘해야 한다. 은행들은 고객의 거래 실적을 일정한 기준에 의해 점수화하고, 일정 점수를 넘으면 주거래 고객으로 우대한다. 주거래 고객이 되면 각종 수수료가 면제 혹은 할인되고, 대출·예금 금리도 우대된다. 주거래 고객 혜택을 받을 수 없는 상황이라면 비창구거래인 ‘전자금융’을 활용해 수수료를 줄여야 한다. 비용과 시간을 절약할 수 있고, 은행 거래 실적에도 반영되므로 주거래 고객 선정시 유리하다.

주식, 환율 이용한 저축테크

비과세와 저율 과세 저축 상품에 대한 정보는 많은 사람들이 알고 있다. 모기지론부터 주택구입자금대출, 장기주택마련저축 등 소득공제와 좋은 이율까지 얻을 수 있는 저축 상품을 이용하는 것은 필수다. 하지만 일반인들이 접근하기 어려운 저축 상품이 바로 주식과 환율을 이용한 간접 투자 상품이다. 적립식 펀드, 주가 연계 상품, 외화 예금이 여기에 해당된다. 적립식 펀드는 은행 정기적금처럼 매달 일정액을 적립해 주식이나 채권에 투자함으로써 운용 실적에 따라 수익을 올리는 상품이다. 적립식 펀드에 가입하면 목돈 부담 없이 주식이나 채권 상품에 간접 투자할 수 있다. 한 번에 큰돈을 맡기는 것에 비해 투자 시점을 분산할 수 있다는 것도 장점이다. 또 주가 변동에 따른 위험을 최소화할 수 있다. 적립식은 환매시의 주가에 큰 영향을 받지만, 가입시의 주가와는 사실상 거의 무관하다. 그러므로 적립식의 경우 가입 시점에서 현재 주가가 싸다, 비싸다 하는 것은 거의 의미가 없다. 그리고 적립식 펀드는 보험사의 종신보험처럼 불입 시기가 늦거나 짧다고 해서 불입액이 많아진다거나 혜택이 줄어드는 것이 아니다. 적립식 펀드를 가입할 때 유의할 것이 있다. 반드시 여유자금으로 투자를 하고 적립금은 자동이체를 하는 것이 좋다. 3년 이상 중·장기 투자시, 자금난에 빠졌을 때는 해지 유혹을 느끼기 쉽다. 연수입 3천만원 정도의 직장인이라면 월 불입액으로 10만~30만원이 적당하다. 그리고 적립식 펀드의 장점을 살리려면 매월 똑같은 금액을 투자해야 한다. 은행이나 증권사를 늘 방문하는 것이 번거롭기 때문에 자동이체를 이용하는 것이 좋다.많은 관심을 끌고 있는 간접 투자 상품으로는 주가 연계 상품들이 있다. 주가 연계 상품은 3가지 종류가 있다. 은행에서 운영하는 ELD(주가지수연동예금), 증권사에서 운영하는 ELS(주가지수연동유가증권), 투신사에서 운영하는 ELF(주가지수연동펀드)다. ELD는 은행에서 판매하는 예금 형태의 상품인 만큼 예금자 보호가 되고 은행은 최초 약속한 수익 구조대로 이자를 지급해야 한다. 즉, 예금 상품인 만큼 안정성이 돋보이는 반면 상품의 다양성이 떨어진다는 단점이 있다.ELS는 수익률이 주가지수의 움직임과 연동해 결정되면서 주가가 가입시점보다 하락하더라도 원금을 보장해주는 금융 상품이다. 이 상품은 투자금액의 상당 부분을 채권에 투자하고 일부를 주가와 연계된 옵션 등 파생 상품에 투자한다. 원금이 보존되면서 주가 상승에 따른 수익을 확보할 수 있도록 설계되어 있다. ELF는 ELD나 ELS와 성격이 다른 상품이다. 현재 판매는 은행과 증권사를 통해 이뤄지지만 ELD와 ELS와는 달리 펀드고 ‘실적 배당형’이다. 수익을 추구하지만, 실제 운영 성과에 따라 원래의 수익 구조보다 높은 수익을 줄 수도 있고, 반대일 수도 있다. 다만 그 차이는 그다지 크지 않다. ELF는 주가지수 연동 금융 상품에 투자한다고 마음먹은 공격적인 성향의 투자자가 택할 수 있는 상품이다. 마지막으로 환율을 이용한 외화 예금이 있다. 외화 예금은 외화로 예금하고 외화로 인출하는 예금 제도다. 우리나라는 외환 시장 개방에 따라 외국 거주 여부와 상관없이 국내에 거주하는 개인이나 기업이 외화에 의한 예금계정을 가질 수 있다. 다만 외화 예금은 예금자보호법에 의해 보호받지 못한다.외화 예금이 관심을 끈 이유는 환율 변동에 따라 발생하는 환차익에 세금이 부과되지 않기 때문이다. 이 예금의 가장 큰 특징은 환율 변동에 따라 수익률이 크게 달라진다는 점이다. 달러 환율이 1천1백원일 때 통장을 만들었는데, 만기 때 환율이 1천2백원이 된다면 원화로 바꿀 경우 이자 외에 1달러당 1백원의 환차익을 거둘 수 있다. 그러나 반대의 경우 수익은커녕 원금도 까먹을 수 있다. 하지만 국내에 수익을 낼 수 있는 금융 상품이 있는데, 환율을 예측해야 하는 외화 예금에 투자하는 것은 좋은 투자 방법이라고 볼 수 없다. 외화예금은 자녀 유학이나 이민을 준비하는 실수요자가 장래에 필요한 외화를 미리 준비하는 수단으로 이용하는 것이 바람직하다. 외화 예금을 할 때는 한 번에 전액을 넣기보다 일정 기간마다 조금씩 나눠 넣는 것이 유리하다.

꼭 알아둬야 할 저축 상식들

▶ 제1금융권과 제2금융권의 차이1금융권은 일반 은행, 지방 은행, 특수 은행으로 나뉜다. 일반 은행은 국민은행, 우리은행 등과 같은 은행이고, 지방 은행은 대구은행, 부산은행 등 지방의 금융을 원활히 하기 위해서 설립된 은행이다. 특수 은행은 산업은행, 기업은행, 농협중앙회 등 특수한 목적으로 설립된 은행을 말한다.제2금융권은 상호저축은행, 농·수협 단위조합, 산림조합, 신용협동조합, 카드사 등을 말한다. 제2금융권 은행들은 제1금융권에 비해 비교적 금리가 높은 반면, 규모가 작아 안전성에 문제가 생길 수 있다는 것이 단점이다.▶ 단리와 복리단리는 일반적으로 적금의 이자 적용 방식이다. 원금에 대해서만 일정한 시기에 약속된 이율을 적용해 계산한다. 복리는 일정 기간의 기말마다 이자를 원금에 가산해 그 합계액을 다음 기간의 원금으로 계산하는 방법이다. 즉, 이자에 이자가 붙는 식이다. 일반적인 예금의 이자 적용 방식이다. 
 ▶ 확정금리와 변동금리확정금리는 가입 시점부터 일정 기간 동안 동일한 금리가 적용되는 것이다. 금리 하락기에는 장기 확정금리 상품을 이용하는 것이 좋다. 변동금리는 가입 후 만기 이전에 적용되는 금리가 변동하는 것이다. 금리 상승기에는 변동금리 상품을 이용하는 것이 유리하다. ▶ 보통예금과 저축예금보통예금은 어떤 명의로도 가입이 가능하다. 회사 명의로 가입할 수도 있고, 단체 명의로도 가입 가능한 통장이다. 반년마다 이자가 지급된다. 저축예금은 오직 개인 명의로만 가입 가능한 통장이다. 3개월마다 이자가 지급되는데, 자유입출금통장은 대체로 저축예금통장을 일컫는다.▶ 상호부금과 신용부금상호부금은 상호저축은행에서 취급하는 예금담보대출이 가능한 저축이다. 신용부금은 일반 은행에서 취급하는 예금담보대출이 가능한 저축이다. ▶ 저축 이자에 대한 세금일반 과세는 이자 소득에 대해 15.4%(이자소득세 14% + 주민세 1.4%)의 세금을 부과한다. 세금 혜택 상품이 아니면 일반 과세 상품이다. 세금 우대는 이자 소득에 대해 9.5%(이자소득세 9% + 농특세 0.5%)의 세금을 부과한다. 전 금융기관을 합해 1인당 4천만원 한도가 적용된다. 저율 과세는 이자 소득에 대해 1.4%(농특세)의 세금을 부과한다. 신협, 농·수협 단위조합, 산림조합, 새마을금고에서 1인당 2천만원까지 적용된다. 비과세는 이자 소득에 대해 세금을 전혀 부과하지 않는 것이다. 장기주택마련저축, 생계형 저축, 10년 이상 장기 저축성 보험, 장기 주식형 저축, 조합 출자금, 농·어가 목돈마련저축 등의 경우에 이자 소득을 전혀 부과하지 않는 것이다. 혜택이 좋은 만큼 가입에 제한이 있기 때문에 잘 살펴봐야 한다.

Mini Interview

국내 최초의 저축 전문 카페 ‘저축나라’(cafe.daum.net/savingnation) 운영자 양종광2005년 현재 회원 4만 명의 국내 최대 저축 전문 동호회로 성장한 ‘저축나라’를 개설한 양종광씨. 그의 저축 예찬론이 「저축기술」이라는 책으로 나왔다. Q. 저축은 안정성은 있지만 투자 가치로서는 매력을 느끼기 힘든데.기본적으로 저축은 재테크, 더 나아가 경제적인 부분의 기본이라고 생각한다. 마이너스 금리 시대에 저축하면 오히려 손해라는 소리도 들을 수 있다. 하지만 그렇게 생각하는 것은 저축의 의미를 과소평가한 것이다. 저축은 자신의 경제적 삶에 자신감을 갖고, 가족의 미래를 준비해가는 과정이다. 절약하며 성실히 미래를 준비하는 ‘과정’인 것이다. Q. 저축이 효과적인 재테크 수단이라고 느낀 계기는?나도 처음에는 부동산과 주식에 관심을 가졌다. 하지만 부동산이나 주식을 공부할수록 한계에 부딪혔다. 나중에는 경매도 관심을 가졌지만, 모임에 나가보니 직접 부동산이나 경매와 관련된 일을 하는 사람들이 대부분이었다. 그때부터 내가 할 수 있는 최선의 재테크가 무엇인지 고민했고, 결론은 저축이었다. 저축은 시간과 돈을 들여서 손해 보는 일이 아니기 때문이다. Q. 현재 가지고 있는 통장은 몇 개고, 관리는 어떻게 하는지?기본적으로 통장은 부부가 함께 관리하는데, 월급이 들어오는 급여 통장과 생활비를 쓰는 생활비 통장을 분리해서 관리하고 있다. 그리고 가급적 신용카드보다 체크카드를 사용한다. 비과세 상품인 근로자우대저축통장과 장기주택마련저축통장이 있고, 내 명의로 된 청약저축통장과 아내 명의로 된 청약부금통장이 있다. 그리고 전체 저축액의 10% 정도를 불입하는 노후 대비용 통장과 급하게 돈이 필요할 경우에 대비해 평균 생활비의 300% 정도를 준비해둔 예비비 통장이 있다.Q. 샐러리맨이 꼭 가지고 있어야 할 통장은?결혼 여부, 주택 소유 여부, 종잣돈 정도 등에 따라 각자에게 가장 필요한 통장이 다르다. 일반적으로 저축의 가장 중요한 목표를 주택 마련으로 본다면 우선적으로 청약통장이 필요하다. 그리고 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 누리는 장기주택마련저축통장도 잘 이용해야 한다. 노후에 대히배 연금저축통장이나 10년 이상 장기주택마련저축통장을 이용하는 것도 좋다. Q. 저자도 주식이나 환율을 이용한 저축테크를 하고 있는지?주식이나 환율을 이용한 저축은 한편으로는 투자적인 성격이 있다. 따라서 일반 저축을 하듯이 하면 오히려 일반 저축을 하는 것보다 못한 경우가 많다. 그래서 주식이나 환율을 이용한 저축은 아주 적은 부분만 이용하고 있다.

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안전한 주식투자를 원한다면…초보자를 위한 간접투자 상품들

올해 재테크 키워드는 단연 ‘주식’이다. 연초부터 숨 가쁘게 달려온 증시의 상승 추세는 앞으로도 계속 이어질 전망이라고. 증권 전문가에게 주식투자를 위한 알짜정보를 들어봤다.

간접투자에 대한 열기가 지난해부터 계속 이어지고 있다. 그중 적립식 펀드, 배당주 펀드, 스타일 펀드 등이 인기. 특히 적립식 펀드는 올해 최고 유망상품으로 꼽히기도 했다.현대증권 정태욱 상무는 “개인투자자는 웬만큼 공부해서는 전문적인 투자기술을 습득하기 어렵다. 최근 자산운용사의 능력이 더욱 향상되었고 고객 자산 운용의 투명성도 확보되었다. 때문에 간접투자 상품에 대한 투자 효율과 신뢰도가 높아진 상태다. 적립식 투자 상품은 위험부담이 적으면서도 장기 투자하면 비교적 높은 수익을 얻을 수 있다. 소액을 투자하려는 사람들에게도 적합한 상품이다”라고 조언했다.관심은 있지만 직접투자에 대한 부담으로 증권투자를 꺼리고 있다면 바로 간접투자, 즉 펀드상품에 눈을 돌려보자. 펀드의 수익률은 기준가격의 상승률로 계산한다. 수익률은 원칙적으로 투자신탁자금을 결산할 때 지급되는 이익분배금 지급률(분배율)로 계산하지만, 펀드의 경우에는 수익자별로 수익증권의 매입 시점과 매도(환매) 시점이 다르기 때문이다. 이 역시 주식투자와 마찬가지로 하나의 펀드에 모두 넣기보다는 여러 펀드로 분산투자해 위험을 줄이면서 적정 수익률을 확보하는 것이 좋다. 펀드는 증권사, 은행, 투자신탁사 등 거의 모든 금융기관에서 취급하며 오는 4월부터는 보험사에서도 판매한다.▶ 적립식 펀드 지난해에 이어 올해에도 ‘적립식 펀드’가 날개 돋친 듯 팔려 나가고 있다. 매달 적금처럼 저축할 수 있는 적립식 펀드는 주식이나 채권에 투자해 운용실적에 따라 수익이 정해지는 상품으로 소액투자가 가능해 누구나 쉽게 접할 수 있다. 주가가 하락하면 같은 돈으로 더 많은 수익증권을 사고, 주가가 오르면 덜 사게 돼 평균 매입단가를 낮출 수 있다는 것이 장점. 원금이 어느 정도 보장되면서 주식시장 상승으로 인한 추가 수익을 얻을 수 있어 ‘안정성’과 ‘수익성’을 동시 만족시키는 것도 인기 요인. ‘적립식 펀드’는 대부분 3년 이상 장기투자를 전제로 하기 때문에 여유자금으로 투자하는 것이 좋다.올해 적립식 금융상품은 그 수를 추산할 수 없을 정도로 쏟아져 나오고 있다. 상품 형태도 다양해지고 있다. 배당주나 우량주에 집중 투자하는 상품, 군인, 맞벌이 부부 등 특별한 계층을 타깃으로 하는 상품, 자산관리 서비스를 결합한 상품 등.대투증권의 ‘클래스원 밀리언 채권혼합형 펀드’는 우량 블루칩 종목에 집중 투자하는 상품이며, 삼성증권의 ‘웰스플랜’은 주식투자 비율을 자유롭게 선택할 수 있고, 현대증권의 ‘가가호호’는 수익배분 시점을 다양하게 운용하고 있다. 미래에셋증권의 ‘적립식 3억 만들기 펀드’는 저평가 가치주에 투자해 높은 수익률을 자랑하고 있다. 굿모닝신한의 ‘알부자’는 적립식 펀드에 자산관리 서비스까지 곁들인 상품. CJ증권은 ‘맞벌이 부부용 적립식 펀드’를 출시했다. 맞벌이 부부의 관심사를 웰빙과 자녀 안심, 노후 해로 등 세 분야로 나눠 금융자산관리사(FP)의 컨설팅을 통해 맞춤형 펀드로 가입할 수 있다.▶ 배당주 펀드 배당 성향이 높은 기업에 투자하는 펀드. 배당수익률이 정기예금 금리보다 높은 현재와 같은 시점에 유리한 상품이다. 배당수익률이 높은 종목은 주가가 하락하는 추세에서도 상대적으로 하락 폭이 작아 안정적이다. 이 역시 장기적인 투자에 적합한 상품. 세이에셋이 운용하는 ‘세이 고배당 주식형 펀드’, 대투증권의 ‘클래스원 대한 옵티멈 주식혼합형 펀드’, 삼성증권의 ‘삼성배당플러스혼합펀드’ 등이 있다.▶ 시스템 펀드 펀드매니저의 주관적인 판단을 배제하고 시장상황에 따라 기계적으로 매매, 수익을 확보하면서 위험은 회피하는 구조로 운용된다. 안정을 위해 분할 매수·매도하는 방법을 사용한다. 한투증권의 ‘부자아빠 연속분할매매 주식혼합펀드’, 대투증권의 ‘클래스원 타겟분할매수 주식혼합펀드’ 등이 있다.▶ 스타일 펀드 성장성이 높은 종목에 투자하는 펀드. 저평가된 종목이나 우량종목에 투자해 중장기간의 수익을 노리는 방식. 올해처럼 증시에 대해 낙관론이 지배적일 때 유용한 펀드다. 자산의 60% 이상을 초우량기업에 투자하는 대투증권의 ‘안정성장 1월호 주식투자’, 애널리스트가 선정한 10개 정도의 우량기업에 투자하는 삼성증권의 ‘장기주 우량투자 펀드’ 등이 있다.▶ 펀드 오브 펀드 해외투자 펀드로 위험 분산 차원에서 눈여겨볼 만하다. 국내는 물론 해외의 주식이나 채권에 투자하기 때문에 안정적인 투자를 원하는 사람에게 적합. LG증권의 ‘LG글로벌 스타 적립식 펀드’, 삼성투신운용의 ‘삼성글로벌베스트재간접1’, 제일은행의 ‘PCA 뉴실크로드 재간접투자신탁’ 등이 있다.

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재무 컨설팅

불경기가 계속되면서 많은 사람들이 노후를 대비해 주머니를 열지 않는다고들 한다. 평균 수명은 늘어나는데 퇴직 연령은 점점 낮아지고 있으니, 노후가 되면 생계가 막막할지도 모른다는 불안감이 앞서기 때문이다. 노후를 여유롭게 보내기 위해 30~40대 부부가 지금부터 준비해야 할 것은 무엇일까? e신한의 재무컨설팅 팀으로부터 구체적인 진단과 어드바이스를 받아보았다.

part 1100명에게 물었다! “나는 노후에 이렇게 살고 싶다’ best 5

1_ 많지는 않더라도 고정적인 수입이 있어 돈 걱정 없이 살고 싶다.2_ 건강 검진 받으며 꾸준히 운동해서 건강하게 살고 싶다.3_ 전원주택이나 근교 아파트에서 편안히 살고 싶다.4_ 좋아하는 책도 읽고 영화도 보며 문화생활을 즐기며 살고 싶다.5_ 자주 여행을 다니며 1~2년에 한 번은 해외여행도 하며 살고 싶다.조사 결과 많은 사람들이 노후에 ‘돈 걱정 없이 살고 싶다’를 희망 사항 1위로 꼽았고 ‘건강하게 살고 싶다’를 2위로 꼽았다. 일을 하지 않으면서도 임대 수입이나 연금 수입 등이 고정적으로 있어 돈 걱정 없이 살 수 있다면 노후를 여유롭게 보낼 수 있다는 것이다. 또 언제 몸이 아파 병원 신세를 져야 할지 고민하지 않기 위해 1년에 한 번 건강검진을 받고 매달 피트니스센터 등을 다니며 좋아하는 운동을 하겠다고 대답했다. 전원주택이나 근교 아파트에 살면서 남은 여생을 조용히 보내고 싶다고 말하는 사람도 있었고, 해외여행을 하며 살고 싶다는 대답도 많았다.▶계산기를 두드려봤다! “여유로운 노후를 위해 한 달 195만원 필요하다”노후의 여유 생활 계획 및 비용건강 검진 비용 부부가 1년에 한 번 종합건강검진 30만원×2인=60만원건강 유지 비용 부부가 같이 혹은 각자 스포츠센터에서 좋아하는 운동 매월 수강 6만원×2인×12개월=144만원여행 비용 2년 1회 해외여행 100만원×2인=200만원(1년 100만원)문화 생활 비용 매달 영화나 연극, 뮤지컬 등의 공연이나 전시회 관람3만원×2인×12개월=72만원차량 유지 비용 자가용 유지비(세금과 보험료 포함) 30만원×12개월=360만원경조사 비용 매월 1회 정도 경조사비 지출 5만원×12개월=60만원연간 총비용 796만원월평균 비용 66만원월평균노후기초생활비 129만원(2004년 통계청 자료)합계 195만원부부가 모두 건강관리를 하면서 여행도 다니고 문화생활도 즐기려면 대략 한 달에 229만원 정도의 비용이 필요하다. 만약65세 정도에 은퇴를 한다고 하더라도 남편이 75세까지, 아내가 80세까지 살 경우 (195만원×12개월×10년)+(195만원×0.5×12×5)=2억9250만원의 노후 자금이 있어야 한다는 결론이 나온다.

part 2노후 설계를 위한 재정 대책

내 집 마련에 대한 계획을 구체적이고 현실적으로 세운다일단 집이 있으면 어느 정도 노후에 걱정이 줄게 된다. 따라서 집을 마련하는 것은 노후를 준비하는 가장 기본이 된다고 볼 수 있다.근교에 전원 주택이나 작은 아파트를 마련해서 살고 싶은 바람이 있다면 막연하게 ‘그때 가서 집을 사면 되겠지’라고 생각하지 말고 미리 시세를 알아보거나 토지를 매입해두는 등 구체적인 준비를 해나가야 한다.추천금융상품장기주택마련저축 장기주택마련저축은 이자소득세가 비과세되고 연 4.5%의 높은 금리가 지급되고 있을 뿐 아니라 소득공제가 되기 때문에 세금환급 효과를 감안하면 총수익률이 8~10%대에 이른다. 꼭 내 집 마련이 아니라 퇴직 후 사업 자금이나 자녀 교육비, 결혼비용으로도 유용하게 쓸 수 있어 직장인의 목돈마련 상품 중 1순위로 꼽힌다. 그러나 5년 이상 유지해야 소득공제를 받을 수 있고 7년 이상 유지해야 비과세 혜택이 있으므로 중간에 해지하지 않는 것이 좋다.제2의 인생을 미리 준비하고 가능한 은퇴 시기를 늦춘다요즘 퇴직 연령이 낮아지기는 했지만 그렇다고 퇴직이 곧 은퇴를 의미하지 않는다. 현재 다니는 직장에서 얼마 정도 더 다닐지를 결정한 후 그 이후에 어떤 수입원을 가질지 미리미리 고민해둬야 한다. 요즘은 주 5일 근무제를 실시하는 곳이 많은데, 노후 설계 전문가들은 주말을 제 2, 제3의 인생을 준비하는 시간으로 삼으라고 조언한다.추천금융상품적립식 펀드 매월 똑같은 금액을 적금식으로 펀드에 투자하는 상품으로 일반적으로 10만원 이상씩 불입해야 한다. 적립식 펀드는 주가가 오르든 내리든 상관없이 같은 날짜에 같은 금액을 넣기 때문에 주가가 낮을 때는 같은 돈으로 주식을 많이 사고 주가가 높을 때는 적게 사게 된다. 즉, 어느 정도 주가가 떨어진다 하더라도 크게 손해를 보지 않는 구조를 가지고 있다. 전문가들은 적립식 펀드를 최소한 3~5년 정도 유지하면 거의 손해 보는 경우가 없다고 말한다.연금이나 변액유니버셜보험으로 노후 자금을 마련한다노후에 해외여행도 다니고 문화생활도 즐기려면 어느 정도 여유가 있어야 한다. 한 살이라도 젊었을 때 연금이나 변액유니버셜보험과 같은 상품에 가입하면 다달이 생활비 걱정 없이 안정된 노후를 보낼 수 있다.추천금융상품변액유니버셜보험 보험사에서 판매하는 적립식 펀드를 변액유니버셜보험이라고 한다. 수시입출금이 가능하고 매달 금액을 자유로이 입금할 수 있어 부담이 적다. 연금 보험의 경우 매달 일정한 금액을 연금으로 나누어 지급받지만 변액유니버셜보험의 경우 생활비를 빼 쓰는 동안에도 나머지 돈에 계속 복리이자가 붙어 맡겨둔 돈이 계속 불어나게 된다. 단, 수수료 등을 감안할 때 10년 이상 장기적으로 넣어야 많은 수익을 얻을 수 있다.역모기지론을 이용한다평생 모은 돈으로 집을 장만하거나 자녀의 교육비, 결혼자금으로 쓰다 보면 남는 것은 결국 집 하나뿐인 경우가 많다. 예전에는 집을 자식들에게 물려주는 경우가 많았지만 요즈음은 웬만해서는 부모가 죽을 때까지 집을 가지고 있으라고 말한다. 집을 가지고 있을 경우 역모기지론을 이용해 노후 자금을 마련할 수 있다.추천금융상품역모기지론 역모기지론은 보유 부동산을 담보로 맡기고 연금식으로 매달 또는 일정 기간마다 정해진 금액을 대출받는 방법이다. 최장 15~20년까지 대출이 가능하므로 노후에 소득원이 없는 고령자에게 맞는 상품이다.은퇴 이전에 지출을 줄이든지 맞벌이를 고민해본다수입이 얼마 안 되는 외벌이 가정의 경우 노후에 대한 불안이 클 수밖에 없다. 이런 경우 최대한 지출을 줄여서 저축을 많이 하고 가능하다면 맞벌이를 고민해보는 방법이 있다. 자녀 교육비나 기타 의식주를 제외한 항목의 지출을 최대한 줄여 한 달에 30만원 정도는 노후를 대비하는 상품에 가입하는 것이 좋다.

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