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장롱 속 보험, '보장↑·보험료↓'점검 프로젝트" 
 업그레이드 '4원칙'… '증권 분석 → 불필요 특약 감액·제거 → 정기보험 환승 → 경쟁력 특약잔류' 
 보험설계에도 경제원칙이 적용된다. 보장은 높이되 보험료를 줄여야 하는 것. 
바로 보험 리모델링이다. 재무목표 등에 맞게 보장내용, 보험료 등을 합리적으로 따져 필요하면 다른 보험으로 전환커나 추가보완할 필요가 있다. 보험 리모델링에는 4가지 사항이 집중점검된다. 
 
 
① 보험증권 분석이 먼저 
 대부분의 사람들이 보험을 접하게 되는 계기가 지인을 통해서다. 하지만 지인이 권유한 보험의 보장내용을 정확히 파악하지 못하고, 친분으로만 보험에 가입한 경우가 허다하다. 
보험가입이 중요한 것이 아니라 향후 질병이나 사고발생시 보험금을 받는 것이 중요하기에 만기가 언제까지인지, 얼마의 보험금을 수령하는지 꼼꼼하게 알 필요가 있다. 
보험을 분석할 때 눈여겨 볼 내용은 보험료가 계속 올라가는 갱신형인지, 매월 보험료가 일정한 비갱신형인지 확인할 필요가 있고, 적립보험료가 과다하게 들어가 있는지도 확인해야 한다. 적립보험료란 해약환급금을 높이거나 갱신형 특약의 보험료가 올라갈 때 보존해주는 역할로, 보장성보험료와 성격자체가 다른 보험료이다. 
실제 납입하는 보험료는 보장보험료와 적립보험료 합계이다. 
 
 
② 불필요한 특약 감액·제거 
 보험에는 사망·장해·암·뇌졸중·심근경색증·입원비·수술비·의료실비 등 많은 특약들이 존재한다. 보통 값비싼 물건이 좋듯이 보험도 보험료가 비싼 상품이 보장영역이 넓고, 많은 금액을 보장해준다. 
그러나 보험은 저축이 아니라 비용이기에 자신의 수입에 맞게 보험료를 측정하는 것이 무엇보다 중요하다. 보통 전문가들은 월수입의 6～8%를 보장성보험으로 준비하라고 한다. 수입의 8% 이상을 보험료로 납입하고 있다면 불필요한 보험이나 특약을 감액하거나 제거해 보험료를 줄이는 전략이 필요하다. 
예컨대, 사망보험금이 필요 없는 독신여성에게 사망보장 특약이 큰 의미가 없기에 사망 관련 특약만 제거해도 꽤 많은 보험료를 줄일 수 있다. 또한, 입원비특약은 보험료 대비 보장받는 금액이 상대적으로 적기 때문에 의료실비특약이 있다면 감액하거나 제거해도 큰 무리는 없다. 
 
 
③ 종신보험보다 정기보험 
 보험가입시 받은 가입설계서를 보면 주계약·특약마다 측정된보험료를 볼 수 있다. 보험료중에서도 가장 큰 부분을 차지하는 것이 사망보험금과 관련된 보장 내역인데, 사망보험금을 조금만 조절해도 꽤 많은 보험료를 줄일 수 있다. 
30세남성이 1억원을 받을 수 있는 종신보험에 가입하면 약 10만원(20년납, 종신 기준)을 매월 지불해야 된다. 그러나 정기보험으로 변경시 약 3만원(20년납, 60세만기 기준)을 매월 지불하므로, 보험료 절감 측면에서 많은 도움이 된다. 
단, 정기보험은 60세이후 사망시 보험금을 받을 수 없다. 그러나 사망보험금이 가장 필요한 시기는 자녀가 태어나서 독립하기 전까지인 30～60대이므로, 60대 이후 사망보험금의 필요성이 다소 떨어지는 것은 사실이다. 
 
 
④ 실비보험은 건드리지 말자 
 의료실비특약은 현재 입원시 5000만원 한도로 병원비를 보장, 자기부담금이 10～20%, 1년마다 갱신, 만기는 15년이다. 그러나 기가입한 의료실비는 ▲100세만기, 1억원 한도, 100% 보장과 ▲100세만기, 5000만원 한도, 90% 보장 등과 같이 현재 판매중인 의료실비보다 좋은 조건이다. 납입보험료도 크게 비싸지 않기 때문에 의료실비만은 절대 해약하지 말아야 한다. 
 
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장롱 속 보험, '보장↑·보험료↓'점검 프로젝트"

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화려한 싱글女 "철저한 노후·소득상실 관건" 
고소득·학력 '아라포'급증, '노후생활·의료비'니즈↑… "연금저축·의료실비·정액보험 등 주효" 
 
 ■ 연금저축으로 노후자금+절세 
 
국민연금을 제외, 노후생활비 마련을 위한 최적상품으론 '연금저축'이 꼽힌다. 
노후자금 마련과 절세효과라는 두마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 상품인 것. 
연소득 5000만원인 싱글여성이 매년 400만원씩 납입할 경우 최대 66만원의 소득공제 혜택을 볼 수 있다. 
쌓아놓은 돈을 노후자금 목적으로만 사용토록 하는 제어장치도 지닌다. 연금개시일로부터 5년내해지시 2%의 해지가산세가 부과되는것. 
단 55세이후 15년이상 연금수령시엔 낮은 세율로 과세, 노후자금 활용엔 최적이다. 
또 챙겨봐야 할 상품은 '퇴직연금'이다. 
중간에 직장을 옮기거나 잠시 일을 쉬더라도 개인형 퇴직연금(IRP)을 통해 지속적으로 퇴직연금을 운용할 수 있다. 
한 은퇴 전문가는 "해가 지날수록 평균수명이 연장되는 현 상황과 장기적인 복리 효과를 충분히 누리고자 한다면 최대한 빨리 연금에 가입하는 게 중요하다"고 조언했다. 
이어 "노후에 필요한 생활자금을 계산해 필요한 자금을 어떻게 확보할 것인지 계획을 세워야 한다"고 덧붙였다. 
 
 ■ 병환시, 의료비+소득상실 대비 
 
의료비 보장은 싱글들이 은퇴후 노후생활비만큼 꽤나 신경쓰인다. 질병이나 사고시 의료비 발생뿐 아니라, 소득을 단절하기 때문. 
자신의 소득 외, 여타소득원이 없는 싱글들에겐 큰일이 아닐 수 없다. 따라서 보장성보험 선택시 의료비보장과 함께 소득상실을 고려해야 한다. 
의료실비보험은 환자 본인이 부담한 실제 병원치료비를 보장하는 상품이다. 
병원비 중 건보급여에 해당하는 본인부담금 일부를 보험금으로 지급, 갑작스러운 사고나 질병을 당했을 때 병원비 마련에 큰 도움을 받을 수 있다. 
병원비에 비례해 보험금이 지급되므로 인플레이션 걱정을 덜 수 있는 것도 장점이다. 
특정질병 및 사고발생시 소득상실에 대비, 목돈을 지급하는 '정액보험'도 눈여겨보자. 
정액보험은 보험료가 비싸기 때문에 형편이 어려울 경우 근로기간 동안만 보장받는 정기보험형태로 가입시 비용절감을 꾀할 수 있다. 
한 보험상품 전문가는 "유방암이나 자궁경부암 등 여성질병을 보장해주는 특약도 반드시 구성해야 한다"고 당부했다. 
이어 "사망시 거액의 사망보험금을 지급하는 종신보험은 홀로사는 여성에겐 적절치 않다"고 덧붙였다. 
더 이상 '화려한 싱글'은 동경이 아닌, 실현가능한 시대다. 
더 나은 미래를 위해 미리 준비해둔다면 '초라한 싱글'만큼은 피할 수 있지 않을까. 
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화려한 싱글女 "철저한 노후·소득상실 관건"

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꼭 가입해 두면 좋을 보험들은? 
"싫어도 가입해야 할 보험!! 보기 좋아도 피해야 할 보험!!" 
 
 
 
 
 
 
 
 
 주제 자체가 의미심장해 보일 것 같습니다. 싫은 보험? 좋아 보이는 보험? 특별한 의미를 내포한 말 들입니다. “싫은 보험”이란 이미 가입한 보험이 많음에도 불구하고 꼭 필요한 보험이랍시고 가입을 하라고 하면 소비자 입장에서는 당연히 싫을 수 밖에 없겠죠. 반면에 “좋아 보이는 보험”이란 상대적으로 보험가입이 전혀 되어 있지 않거나 부족한데 그 때를 노리고 가입권유를 하는 경우 쉽게 현혹이 될 수 있다는 의미입니다. 내가 가입한 보험이 많거나 보험료 지출이 남들보다 과하다 할지라도 꼭 가입해야 할 보험이 있습니다. 의료실비보험에 가입이 되어 있으신가요? 많은 분들이 의료실비보험에 대해 오해를 하는 경우가 많이 있습니다. 과거 생명보험회사에서 판매했던 수술비나 입원비를 주는 보험은 의료실비보험이 아닙니다. 특정 수술에 대해서만 정액으로 보장을 하고 입원비도 일당 1~5만원을 지급하기 때문에 실제 의료비 전액을 지급하는 의료실비보험과는 전혀 다른 보험이 되겠습니다.
 
또 연금보험은 가입이 되어 있으신가요? 연금은 “노후”라고 하는 위험을 대비하기 위해 가입을 하기 때문에 보험 중에서는 종신보험과 함께 유일하게 반드시 발생하는 위험을 보장하는 보험이기도 합니다. 연금보험은 보험으로 인식을 할 것이 아니라 저축성격이 강하기 때문에 가입단계에서부터 전문가의 조언을 받아보는 것이 좋습니다.
 
가입한 보험이 많거나 보험료 지출이 많다면 리모델링을 통해 수정을 하는 한이 있더라도 가입해야 할 보험을 놓치는 일이 없도록 하시기 바랍니다.
 
가입한 보험이 없거나 부족하다고 해서 보험료가 저렴해 보이는 보험이라고 덥석 가입할 것이 아니라 몇 가지 체크를 반드시 해야 합니다. 예를 들어 보장기간이 10년 또는 15년처럼 짧은 보험, 70% 혹은 100% 환급이 된다고 하는 보장성 보험. 보험료 수준이 10만원 이상이 되는 보험(종신, 연금보험 제외) 등은 일단 한번쯤은 의심을 해 보시는 것이 좋겠습니다. 처음 접하다 보면 보험료가 저렴하기 때문에! 환급이 되기 때문에! 보장이 많기 때문에! 좋아 보일 수 있습니다. 이런 경우에는 꼭 다시 한번 상담을 받아 보고 검증을 하시기 바랍니다. 
 
 
출처;모네타

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