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[보험가입요령] 한 회사의 상품에 가입하는게 합리적일까?

ㆍ질문자 상황:

28세 / 여성 / 직장인 / 미혼 / 월수입 210만원

ㆍ질문내용:

M생명사로 계약을 몰아서 가입하는 것이 과연 좋은지... 변액보험에 대해서도 충분히 알고 싶습니다.

ㆍ보험가입 현황:

- S화재 통합보험 / 1개월 유지 - M생명 OO보험 / 1개월 유지 - 월납 보험료 158,000원 + 추천 받은 보험 : M생명의 변액연금, M사의 펀드

리모델링 답변

보험은 포트폴리오 구성이 가장 중요합니다. 다른 재테크와 동반하여 합리적인 포트폴리오를 구성해야 하는 것이죠. 보험은 가입을 해서 유익하지 않은 상품은 없습니다. 그렇다고 무턱대고 가입을 하는 것이 아니라 반드시 필요한 보험인지를 고민해 보셔야 합니다. 일반적으로 반드시 가입을 해야 할 필수보험에는 의료실비보험과 암보험, 사망보험을 이야기 합니다. 이 정도면 거의 모든 위험으로부터 대비를 할 수 있죠.

S화재의 상품은 최장 15년으로 단기간 동안만 보장을 받기 때문에 유지여부를 고민해보셔야 할 것 같습니다. 
M생명 상품은 보장도 보장이지만 보험료 부담이 큽니다. 연봉을 고려한 적정수준의 월 납입보험료는 17만원입니다. 17만원 내에서 모든 위험을 대비해야 하는데 모든 위험을 대비할 정도는 아닙니다. 
마지막으로 변액보험을 왜 가입하려고 하는지 분명한 목표가 있으셔야 합니다. 투자인지 위험대비인지 말이지요 위의 세가지 사항을 고려해서 포트폴리오를 구성해 드리면 - S화재 상품, M생명 상품 가입 취소 - 의료실비보험 기본형(입-통원의료비만, 100세 만기) 가입 : 보험료 25,000원 - 암보험 (80세 만기) 가입 : 보험료 40,000원 - 정기보험(80세 만기) 가입 : 보험료 40,000원 - 총 105,000원으로 위험에 대한 대비 충족 - 수입의 60%는 종자돈 모으기에 주력 (약 130만원) - 단기 투자형 펀드 가입 (안정성 < 수익성) : 월 30만원 : 펀드마다 다름 - 단기 투자형 정기적금 가입 (안정성 > 수익성) : 월 30만원 - 장기 투자 저축보험 가입 (안정성 > 수익성) : 월 50만원 : 수익율 약 190% - 장기 투자 주택청약저축 (필수형) : 월 20만원 위와 같은 수준의 재테크 포트폴리오를 구성하면 아마도 지금 상황에서는 가장 합리적인 구성이 아닐까 생각합니다. 위 상품 중 하나라도 만기가 되면 재테크 전략을 다시 업그레이드 하시면 되겠습니다. 지금까지 문의하신 내용에 대한 답변을 드렸습니다. 보내드리는 내용은 제안 사항이오니 회원님의 상항에 따라 조절도 가능합니다.

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[보험가입요령] 한 회사의 상품에 가입하는게 합리적일까?

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보험으로 보장 + 목돈마련 동시에 가능할까요?

ㆍ질문자 상황:

33세 / 여성 / 사회초년생 / 미혼 / 월수입 120만원

ㆍ질문내용:

현재 가입하고 있는 보험을 리모델링 하고 안정적으로 목돈마련을 위해 저축보험 가입을 원함

ㆍ보험가입 현황:

월 납입보험료 20만원 (가입하고 있는 보험의 자세한 내용은 제외하고 의뢰함)

리모델링 답변

재테크를 함에 있어 가장 먼저 알아 둬야 할 사항은 필수형 금융자산과 투자형 금융자산을 명확히 구분 할 줄 알아야 합니다. 말 그대로 필수형은 반드시 준비해야 하는 상품이고 필수형이 만족되었다면 투자형으로 영역을 확대하는 것이 좋겠습니다. 필수형 자산에는 적금, 저축, 연금 등이 있고 투자형 자산에는 주식, 펀드, 채권 등이 있습니다. 이 점을 고려하신 상태에서 문의하신 내용에 대한 답변을 드리도록 하겠습니다. 1. 정확한 보험포트폴리오는 잘 모르겠지만 월 납입하는 보험료 지출이 너무 큽니다.(적정 수준은 8%) 2. 종자돈 마련을 어느 정도 해놔야 주택자금, 노후자금, 교육자금을 마련하는데 근간이 될 수 있습니다. 3. 월 급여에 대한 세심한 재테크 포트폴리오 구성이 요구됩니다. 의료실비보험 해지 후 재가입시 유의사항 실손보험에서 이미 가입하고 계신 상품을 유지하면서 보장기간만을 늘릴 수는 없습니다. 가입한 상품을 해지하신 후, 재가입을 하셔야 가능합니다. 100세까지 늘어나기는 했지만 보험료는 과거에 비해 저렴해 졌기 때문에 아마도 보험료 부담은 더 줄어들 듯 합니다. (단, 만약 2007년 보험가입 이후에 보험금을 받은 경험이 있으시다면 해지하실 때 주의를 해야 합니다. 다시 가입을 할 때 가입이 거절될 수 있기 때문입니다. ) 100세까지 보장기간은 늘어나지만 과거 100%를 지급하던 내용이 현재는 90%까지만 보장을 해줍니다. 또한 통원비도 5천원 자기공제였지만 현재는 1~2만5천원까지 공제를 하고 있습니다. 이 점 인지를 하시기 바랍니다. 암 특약이 포함된 경우 면책기간 90일이 새로 시작하기 때문에 90일 안에 암 발생시 보장을 받을 수 없습니다. 회원님의 경우 보험보장은 최소의 금액으로 하여 준비를 하시는 것이 중요하기 때문에 “암과 같은 가족력에 의한 질병처럼 특별한 사안”이 아니면 의료실비보험 하나만으로 거의 모든 위험 대비가 가능하다 하겠습니다. 암이나 심근경색과 같은 CI질병에 대한 보장금액은 증액을 하실 수도 있으며 대신 납입하는 보험료는 조금씩 인상이 되오니 참고하시기 바랍니다. 종자돈 마련 미혼이시기 때문에 아마도 종자돈 마련하기가 남들보단 수월하리라 생각합니다. 수입의 60%는 종자돈 모으기에 투자를 하시기 바라며 장래 목적자금의 우선 순위를 정하여 그에 맞는 투자를 하시기 바랍니다. 주의하실 사항은 주식이나 펀드 등과 같은 원금 손실의 위험성이 있는 상품은 자제를 하시는 것이 좋겠습니다. 이런 점에서 변액보험은 적당한 상품은 아니라고 생각합니다. 주택마련이 최우선이라면 당연히 청약저축에 가입을 하도록 하시고 단기 목돈 마련을 위한 저축보험을 활용해 보시기 바랍니다. 은행의 예적금 보다는 수익율 면에서나 안정성 면에서 절대적으로 앞서는 상품들입니다. 최근에는 공시이율을 1년간 그대로 유지해 주고 중도환급도 가능하며 복리가 적용되는 저축보험도 나왔으니 참고하시기 바랍니다. 주택자금이나 결혼자금 모두 목돈을 마련하기 위해서는 시간이 그리 많지 않기 때문에 저축의 개념으로 접근을 하시는 것이 중요할 듯 합니다. 그래서 권해드리는 상품이 바로 저축보험입니다. 월납 50만원으로 2년납 3년 만기형의 최단기간 상품에 가입을 하시게 되면 보험료 50만원 중 5,000원은 할인을 받아 495,000원을 납입하시어 원금은 1,188만원 만기환급금은 1,250만원이 됩니다. 이는 납입기간과 거치기간이 최단기간이기 때문에 수익이율이 상대적으로 낮지만 단기간에 목돈마련을 위해서는 이렇게라도 가입을 하시는 것이 가장 빠르고 합리적인 방법이라 하겠습니다. 추천 포트폴리오

주택청약저축 : 10만원 
저축보험 : 50만원 
리모델링을 통한 보험 지출 축소 : 월 10만원선 
만약 노후준비를 병행하고자 하신다면 금액이 적기는 하지만 연금보험 10만원 가입도 고려해 보시기 바랍니다.구체적인 상품정보나 가입설계 등을 원하시는 경우에는 문의하여 주시기 바랍니다. 재테크의 기본은 천천히 부자 되기라고 합니다. 하나씩 차근차근 진행을 하시는 것이 중요하리라 생각합니다. 특히 결혼 적령기 이시기 때문에 향후 신혼부부를 위한 재테크와 연결성을 가지고 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.

M화재의 보장보험 / 보험료 33,000원(보장금액을 올려도 50,000원)

- 의료실비보험 중에서는 소비자 만족지수가 가장 높습니다. - 보험료 대비 보장내용이 가장 충실합니다. - 보험금 지급에 있어서도 H보험사나 S보험사와 같은 메이져급 회사에 뒤지지 않습니다

M화재의 저축보험 / 보험료 50만원

- M화재에서 전략적으로 판매를 하는 상품입니다. - 다른 보험회사의 저축보험처럼 1개월에 한번 공시이율이 변동되는 것이 아니라 가입 당시의 공시 이율이 1년간 지속이 되고 1년마다 공시이율이 변동되기 때문에 안정적인 투자를 원하는 분들에게 더 없이 유리한 상품입니다. - 필요에 따라 중도에 환급도 가능하지만 목적자금 마련을 위해 회원님은중간에 환급을 고려하셔서는안됩니다. 충분한 답변이 되셨는지 모르겠습니다. 다시 한번 말씀을 드리지만 보험은 누가 권해서 가입을 하는 것이 아니라 내가 필요해서 가입을 해야 한다는 점을 반드시 알아두셨으면 합니다. - 도움말 : 모네타 -

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월 8.5만원 통합보험 → 같은 보장, 저렴한 보험으로 갈아타기

ㆍ질문자 상황:

30세 / 남성 / 무직 / 미혼

ㆍ질문내용:

구직중인 상황에서 현재 가입하고 있는 보험의 유지가 부담이 되는 상황입니다.

ㆍ보험가입 현황:

- D화재 통합보험 85,000원 / 100세 만기 / 5개월 유지

리모델링 답변

내용 상으로 보면 보험료가 너무 과잉입니다. 가입하신 상품은 의료실비보험에 속하는 상품인데 가입기간이 오래되었다면 해지나 감액을 판단하기가 쉽지 않겠지만 5개월 정도만 되셨다면 새로운 보험으로 갈아 타시는 것도 좋을 듯 합니다. 30세 정도면 의료실비의 보장내용만 가입하는 경우 2만원대 초반으로도 가입이 가능합니다. 가입 하신지 오래 되지 않아서 환급되는 보험료는 저의 없을 듯 합니다. 금액이 부담스럽다고 해서 아예 없애는 것보다는 효과적으로 가입을 해서 유지를 하는 것이 더 중요합니다. 가입하실 만 한 상품을 찾으시거나 궁금한 사항이 있으시면 언제든지 문의해 주시기 바랍니다.

추가질문

해지시 납입한 보험료가 아깝긴 하지만 저렴한 보험으로 갈아타기로 결심하였습니다.

리모델링 답변

의료실비보험의 보장은 어느 회사나 거의 비슷합니다. 특히나 의료실비보험 표준화 조치 이후 더더욱 별 차이가 없어졌지요. 또 의료실비보험이 보험혜택을 받기 힘들다고 하는 부분은 잘못 알고 계신 부분입니다. 의료실비보험은 특정 질병 몇 개만 제외하고 대부분의 질병을 보장할 뿐만 아니라 약관의 지급기준에 의해서 보험금이 지급되기 때문에 절대 힘든 부분이 아닙니다. 또 전화나 인터넷으로 가입을 하는 상품을 보면 보장내용은 설계사를 만나서 가입하는 것과 동일한 반면 설계사에게 돌아가는 수수료가 적기 때문에 차라리 보험료는 저렴합니다. 이런 점을 감안해서 아래와 같은 내용으로 답변을 드리오니 참고하시기 바랍니다.

M화재의 보장보험 플랜내용 - 의료실비만 보장하는 형태로 가입을 하는 경우(입원/통원의료비 보장) : 25,000원 / 100세 만기 - 진단자금 추가 보장 형태로 가입을 하는 경우 (암, 심근경색, 뇌졸중 진단자금 포함) : 49,000원 / 100세 만기

보장내용 대비 보험료가 저렴하고 의료실비보험 중에서는 인지도가 높은 상품이기도 합니다. 참고 의료실비보험은 선택이 아닌 필수보험입니다. 보험에 대한 궁금증은 알면 알수록 복잡하고 쉽지가 않은 법이오니 너무 고민하지 마시고 꼭 필요한 보험만큼은 놓치는 일이 없도록 하시기 바랍니다. - 도움말 : 모네타 -

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