나이에 따른 펀드 전략

펀드 투자 전략을 결정하는 중요한 요소 중 하나가 바로 투자자 자신의 연령이다. 20대 사회 초년생 직장인과 50대 은퇴를 생각하는 고참 직장인의 펀드 투자 전략이 같을 수 없다. 자신의 연령대별로 노후 자금을 얼마나 마련해야 하는지, 또 그 돈으로 어떻게 펀드 투자를 해야 하는지 알아보자.

펀드 투자를 하기로 마음먹었다면 우선 펀드 고르는 안목을 키우고 그 다음에 자신의 상황을 감안해 그에 적합한 상품을 골라야 한다. 이때 투자자의 연령대는 가장 중요한 기준이 된다. 장기적인 안목으로 노후 계획을 세우고 자신의 연령대에 적합한 펀드 투자 전략을 짜보자. 우선 노후 자금 목표 규모를 정하고 30대에는 20%, 40대에는 60%, 50대에는 90%, 60대에는 100%의 노후 자금을 확보하는 것을 목표로 펀드 투자 계획을 세운다.

30대에는 주식형 적립식 펀드에 투자하라

대체로 주식은 장기 투자할수록 투자 위험이 줄어든다. 때문에 20~30대는 간접 투자 시대의 최대 수혜자가 될 것이라고 전문가들은 말한다. 직장 생활이 안정되고 투자할 수 있는 여윳돈이 마련됐다면 본격적으로 자신의 성향에 맞춘 펀드 재테크에 나선다. 노후 자금 목표 수익률을 정했으면 3~4개 펀드에 자금을 나눠 투자해보자. 20대라면 소득의 절반 이상을 주식형 적립식 펀드에 최소 10년 이상 내다보고 투자하고, 30대라면 최소 5년 이상 내다보고 주식형 적립식 펀드에 투자한다. 자녀가 생겼다면 자녀 명의로 장기 적립식 펀드에 가입하는 것도 고려할 만하다. 20세 미만 자녀에게 세금 없이 증여할 수 있는 돈은 1500만원. 성인이 된 자녀에게는 1500만원이 큰돈이 아니지만 어릴 때 1500만원을 증여한 뒤 20년가량 복리로 불리면 거금이 된다. 따라서 자녀 명의 펀드는 일찍 가입할수록 유리하다. 또한 보험료가 싼 시기이니만큼 30대에는 보장성 보험에 가입 하는 것이 좋다. 주택청약 부금이나 청약예금 통장은 펀드 투자와 별도로 반드시 마련해야 한다.

* 20, 30대에 적절한 주요 적립식 펀드 상품 (자료 : 한국투자증권)

구분 금융상품 매월 적립액 투자기간 비고

적립식 연금 펀드 20만원 10년 주식형

장기주택마련저축 50만원 7년 안정혼합형

알짜주식 30만원 3년 주식형

합계 - 100만원 - -

40대에는 안정성 높은 펀드에 투자하라

40대는 자신의 노후 생활 준비에 박차를 가해야 할 시기다. 펀드 중에서 장기적인 생활 안정이라는 강점이 있는 보험형 상품에 주목할 필요가 있다. 20대 혹은 30대에 연금 보험에 가입한 사람은 전체 투자 자산에서 차지하는 보험료 비중을 40% 수준으로 확대하도록 한다. 보험 고유의 보장성에 펀드의 실적 배당 성격을 갖춰 인기를 끌고 있는 변액 보험도 권할 만하다. 대부분의 변액 보험 상품들은 45세 이상이 되면 자유롭게 연금으로 전환할 수 있도록 돼 있기 때문에 예기치 않은 질병이나 퇴직 등의 상황에 대처할 수 있다. 반면 40대에 들어서면 상대적으로 위험도가 높은 주식형 펀드 비중은 점차 축소 하는 것이 바람직하다. 노후 자금은 안정성이 가장 중요하기 때문이다. 만약 주식에 투자하고 싶다면 변동성이 높은 주식형 펀드의 비중은 점차 줄이고 배당주 펀드, 해외 펀드 오브 펀드(여러 개의 해외 펀드에 분산 투자하는 펀드), 우량 회사채 펀드 등 안정성 위주로 분산 투자하는 것이 좋다.

* 40대에 적절한 주요 펀드 상품 (자료 : 한국투자증권)

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

적립식 연금펀드 20만원 10년 주식형

장기주택마련저축 80만원 7년 안정혼합형

알짜주식 30만원 3년 주식형

합계 - 130만원 - -

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

여유자금 배당주 펀드 2000만원 1~2년 주식형

세금우대저축 8000만원 1년 채권형(부부용)

합계 - 1억원 - -

50대에는 원금 보장성 높은 펀드에 투자하라

50대는 퇴직이 점점 다가오는 시기이므로 자산 재설계를 잘해야 향후 20년 이상 노후 생활이 편안하다. ‘투자해서 불린 돈’보다는 ‘당장 꺼내 쓸 돈’이 많아지기 때문에 변동성이 높지 않은 안정 자산의 비율을 60% 이상 확보하고 운용해야 한다. 즉 고수익을 추구하는 모험 전략은 자제하고, 안정에 포커스를 맞추는 방향으로 재테크 전략을 세워야 한다. 펀드에 투자할 때는 수익률은 높지 않지만 원금 보장 가능성이 높은 채권형 펀드가 적당하다. 같은 채권형 펀드라도 회사채보다는 국공채에 투자하는 상품이 원금을 보전할 가능성이 높다. 20~30대와 마찬가지로 50대에도 연금저축 펀드는 여전히 적절한 재테크 상품이다. 이 펀드는 매월 100만~300만원 이내에서 자유롭게 투자하는 적립식인데, 소득공제 혜택이 주어지며 만 55세부터 5년 이상 연 단위로 연금이 나온다.

* 50대에 적절한 주요 펀드 상품 (자료 : 한국투자증권)

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

적립식 주식펀드 30만원 3년 주식형

합계 - 30만원 - -

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

적립식 부동산 펀드 1억원 3년 이자수령

선박펀드 1억원 7년 배당금수령

지수연계펀드 6000만원 1년 원금보전형

세금우대저축 4000만원 1년 채권형.안정혼합형

합계 - 3억원 - -

60대에는 정기적으로 이자 받는 펀드에 투자하라

60대는 20대 이후부터 준비해온 노후 생활을 잘 누릴 수 있도록 축적한 자산을 잘 관리해야 하는 시기다. 과거와 달리 평균 수명이 늘어나면서 60대의 자산 관리도 중요해졌다. 은퇴한 다음에도 80대까지 바라보는 자산 관리 전략이 필요한 시점이다. 자산의 70%는 안정적인 금융 상품으로 운용하고 30%는 물가 상승률을 고려해 실적 배당 상품에 투자하는 것이 좋다. 안정적인 노후 생활을 위해 매달 이자가 나오는 이자 인출식 상품을 잘 활용할 수도 있다.

* 60대에 적절한 주요 펀드 상품 (자료 : 한국투자증권)

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

적립식 주식펀드 30만원 3년 상속,증여의경우

합계 - 30만원 - -

구분 금융상품 매월적립액 투자기간 비고

적립식 채권 펀드(매달이자지급형) 자금의70% 매달 배당금수령

부동산펀드 자금의10% 3년 이자 수령

지수연계펀드 자금의10% 1년 원금보전형

세금우대저축 자금의10% 1년 채권형

합계 - - -